Mi a hitelkockázat kezelése?
A hitelkockázat-kezelés a veszteség valószínűségének kezelését jelenti, amelyet egy vállalat elszenvedhet, ha valamelyik hitelfelvevő elmulasztja a visszafizetést, és ezt a Társaságban különféle kockázatkezelési stratégiák alkalmazásával hajtják végre annak csökkentése érdekében. Egy bankban vagy egy NBFC-ben a hitelveszteség-tartalék és a tőkemegfelelési mutató kulcsfontosságú szerepet játszik az azonos hitelkockázat-kezelési politikában.
- A hitelkockázat-kezelés fő célja a nem teljesítő eszközök növekvő mennyiségének csökkentése az ügyfelektől, és megfelelő döntésekkel történő megfelelő időben történő visszaszerzése.
- A hitelképtelenség jelentős hatással van a társaság pénzügyi teljesítményére, mivel ha egy hitelfelvevő nem fizeti be időben a díját; Magasabb tartalékképzéshez, jogi költségekhez, beszedési / behajtási költségnövekedéshez vezet a pénz visszafizetése érdekében, és ez a vállalat pénzforgalmát is befolyásolta.
- Általában a múltbeli tendenciát látva megfigyelhető, hogy ha hitelkockázat-kezelési politika van érvényben, akkor az NPA-k esélyei nagyon alacsonyak, és jó minőségű hitelfelvevők vannak a társaság hitelkönyvében.
- A nemteljesítési kockázat és a hitelfedezeti kockázat a kétféle hitelkockázat, amelyet a Társaságnak napi szinten kezelnie kell a Társaság hosszú távú irányításához.
- Hasznos megtalálni a Társaság hitelminősítésének növelési módjait az olyan hitelminősítő ügynökségek tekintetében is, mint az S&P, a Fitch, a Moody's stb.
Hitelkockázat-kezelési stratégiák
Az alábbiakban felsorolunk néhány példát a hitelkockázat-kezelésre.
# 1 - Kockázatalapú árképzés
Ebben a hitelező általában magasabb kamatlábat számít fel a hitelfelvevőknek, ahol a nemteljesítés kockázatát érzékelik a pénzügyi helyzet vagy a hitelfelvevő múltjának figyelembevételével. Ennélfogva ebben a típusú hitelkockázat-kezelési stratégiában a különböző hitelfelvevők számára eltérő kamatlábak lesznek érvényesek, a kockázati étvágytól és a kölcsön visszafizetésének képességétől függően.
A Társaság magasabb kamatlábat számíthat fel az induló vállalkozásoknak folyósított kölcsönökért, és viszonylag csökkentheti a kamatlábat, amikor és amikor a Társaság teljesíteni kezd. Ebben az esetben az alacsonyabb kamatlábú jó ügyfelek mulasztásai megtérülnek a másik ügyféllel, akinek a hitelt magasabb kamatlábbal adták.
# 2 - Szövetségek beillesztése
A kölcsönadó bizonyos rendelkezéseket vagy adóssági kötvényeket beilleszthet a kölcsönszerződésekbe, mielőtt folyósítaná az alapokat a hitelfelvevőnek. Ezek feloszthatók Pénzügyi Szövetségekre, Működési Szövetségekre, Műszaki Szövetségekre és Üzleti szintű Szövetségekre. A Szövetség bármely, a Szerződés szerinti megsértése figyelmeztető jelzést ad a Hitelező számára, hogy a közeljövőben bekövetkezik egy nemteljesítés, és megfelelő intézkedéseket kell tenni a kölcsön összegének biztosítása érdekében.
Például a tőkemegfelelési mutató az egyik legfontosabb egyezségokmány ahhoz, hogy az NBFC akár 15% -ot is fenntarthasson az RBI-irányelvek legutóbbi változásainak megfelelően. Bármikor, ha ez az arány 155 alá csökken, az az NBFC szabályozási megszegését jelentené, ami viszont komoly következményekkel járhat a Társaságra és a Hitelezőire, ha nem figyelik ugyanezt hatékonyan.
# 3 - Időszakos MIS jelentések
Ebben a kölcsönadó felkéri a hitelfelvevőt, hogy a pénzügyi kimutatást előre meghatározott formátumban nyújtsa be elemzésre. Lehet havi, negyedéves, kéthavonta vagy évente, az expozíció típusától és mértékétől függően. A havi MIS átfogó képet ad a hitelfelvevő pénzforgalmáról és arról, hogy pénzügyi szempontból elégséges-e ahhoz, hogy időben visszafizesse az adósságkötelezettségeket.
Nagyon hasznos eszköz a hitelfelvevő üzleti döntésének nyomon követésére, mivel bármely más hitelezőtől történő további hitelfelvétel vagy részvények visszavásárlása nyomást gyakorolhat a működő tőkére és a társaság likviditására rövid távú kötelezettségeinek teljesítése érdekében. Van egy elkötelezett szakember, akit kineveznek a MIS rész gondozására, mivel magas szintű megértésre van szükség az Információ előkészítéséhez a Sablonban előírtak szerint, és időszakosan meg kell osztani a Hitelezőt.
# 4 - Az ágazati expozíció korlátozása
Ebben a Hitelező eldöntheti azokat az ágazatokat, amelyekben aktívan kölcsönadja az alapokat a hitelfelvevőnek, mivel ez hatalmas hatással lesz a Társaság NPA-mutatóira. Mivel az indiai ékszerszektorban sok mulasztás történik a Nirav Modi átverés miatt, a Hitelező dönthet úgy, hogy ebben a szegmensben semmilyen hitelfelvevőnek nem tesz ki semmiféle hitelfelvevőt, mivel a hitelfelvevő fizetésképtelenné válásának esélye nagyobb.
Alternatív megoldásként a Kölcsönadó dönthet úgy, hogy csak egy adott iparágban vagy földrajzban kölcsönöz kölcsön a kár további ellenőrzése érdekében. Például dönthet úgy, hogy maximálisan kiteszi a szolgáltatási szektort, és minimálisan kiteszi a benzinszivattyúkat vagy szállodákat. A Hitelező dönthet úgy is, hogy csak egy adott városnak vagy államnak ad kölcsön, annak érdekében, hogy maximalizálja a megtérülését és ellenőrizze a célvevőket, ahelyett, hogy az alapokat Pan India szinten folyósítaná.
Ezért az ágazati kitettség az egyik legfontosabb hitelkockázat-kezelési technika a hitelveszteség-tartalékok minimalizálása érdekében.
Következtetés
Ezért a hitelkockázat-kezelés az egyik legfontosabb eszköz bármely hitelező társaság számára, hogy hosszú távon fennmaradjon, mivel megfelelő enyhítési stratégiák nélkül nagyon nehéz lesz a hitelezési üzletágban maradni a növekvő NPA-k és a nemteljesítések miatt.
Minden bankban / NBFC-ben külön hitelkockázat-kezelési osztály működik, amely a megfelelő kockázatcsökkentő technikák kialakításával gondoskodik a portfóliók és az ügyfelek minőségéről.
