Mi az a pénzértékes életbiztosítás?
A pénzértékes életbiztosítás a kötvény tulajdonosának készpénzérték-megtakarítási komponenst biztosít, ahol a készpénz többféle célra felhasználható hitelként, készpénzállományként vagy egyéb díjak kifizetéseként. Ellentétben áll a tipikus időtartamú biztosítással, ahol az ellátást csak a szerződő halála után kapják meg.
A pénzértékű életbiztosítás a díj összegét tekintve drágább, mint a normál futamidejű életbiztosítási terv. A megtakarítások készpénzösszegét biztosítják a kötvénytulajdonosnak, amelynek a szerződő felhasználásához nem kell életét vesztenie. A teljes készpénzt a kötvénytulajdonos felhasználhatja, amíg él a lejárati időszak végén. A lejárat összege tovább felhasználható hitelként vagy készpénzforrásként.
Állandó életbiztosításnak is nevezik őket, mert lefedik a szerződő teljes életét, emellett pedig a díjfizetés fix szintjének követelését is követelik. Csak egy kis részét fogyasztják el a biztosítás költségeiként, a teljes összeg fennmaradó részét pedig készpénz-komponensként valósítják meg azáltal, hogy azt készpénzérték-előállító számlára utalják.
A pénzértékes életbiztosítás típusai
A pénzértékes életbiztosításoknak általában három típusa van.
# 1 - Egész élet
Ez az egész életet lefedi, és egyenes életnek is nevezik. A prémium itt az életkortól függ, és akkor is állandó marad, ha öregszünk. A legjobb alkalom ennek kihasználására a fiatal korban való belépés. A készpénz értéke a társaság által meghatározott kamatlábtól függően növekszik. Rövid időre, 15 évig, prémium fizetési alapon állnak rendelkezésre, és 65 évig is meghosszabbíthatók. Rövid időre a prémium mértéke nagyon magas.
# 2 - Egyetemes élet
Ez a típus megsokszorozza magát a halasztott adó módszertanában, és szintén ismert, beállítható rugalmas prémium politika. A megtérülési ráta alacsonyabb, de garantált. A biztosító társaság a megszerzett díj csak egy kis részét fekteti be. Ha a vállalat a befektetett összeggel jó profitot keres, akkor a keletkezett készpénz értéke növekszik. Nem szavatolnak garanciát, ami azt jelenti, hogy minél tovább fizetjük a prémiumot, annál hosszabb ideig marad érvényben a politika.
# 3 - Változó élettartam
Itt különbség van abban, hogy mit kapunk haláleseti juttatásként, és amit kapunk készpénzként. Inkább egy befektetési alapként működik, ahol a biztosító társaság többféle módon parkolja a díjat, például részvényekbe, kötvényekbe stb. Így itt a társaság tájékoztatót bocsát ki a kötvénytulajdonos számára, amelyben feltünteti, hova fektették az összes pénzt.
A kötvénytulajdonosnak lehetősége van különböző számlákat választani a díj befizetéséhez. Az itt társított kockázat elsősorban a befektetési kockázat. A pénzbeli és a haláleseti juttatások itt is változnak, mivel a pénz értéke változik a társaság által parkolt különböző számlákon.
# 4 - Egyetemes indexelt élet
Ez csak annyi, mint az egyetemes élet, amikor a pénzérték-befektetés indexált alapokba vagy indexekbe történik, mint például a Moody vagy az S&P 500. Így a keletkezett érték az indexek változásán alapul, amely befolyásolja a készpénz értékét.
Hogyan működik?
- A Cash Value életbiztosítás jobban kezelhető befektetési számlaként az életbiztosítás mellett. Az általunk fizetett prémiumot, ennek nagy részét, felhasználják egy befektetési számlán, és az itteni pénz kamat formájában megszaporodik egy ideig.
- Általában minden kötvénynek van lejárati dátuma, de bármikor visszavonhatjuk a keletkezett összeget azzal, hogy kisebb összegű kötbért fizetünk díjakként. Ezenkívül felhasználhatjuk a készpénztermeléseket fedezetként kölcsönökhöz vagy egyéb díjak kifizetéséhez. A részleges visszavonás az ilyen típusú biztosítási kötvények esetében is kötvény.
- Az itt fizetett díj három összetevő felé halad, amelyek a következők: a) A biztosítás költsége, amely az az összeg, amelyet a társaságnak haláleseti juttatásként kell nyújtania. b) A társaság által a fedezet biztosításához szükséges díjak és c) Készpénzérték, amely az életbiztosításhoz kapcsolódó befektetési számla.
Példa
A pénzérték-biztosítási kötvény két juttatást kínál, azaz haláleseti és pénzbeli értéket. Tegyük fel, hogy egy személy vásárolt egy 50 000 dolláros kötvényt, amely évente 1000 dollárt fizet. Ha meghal, kedvezményezettje azonnal 50 000 dollárt kap halálakor, de tegyük fel, hogy életben van, és 30 év után fel akarja használni a kötvényből származó készpénzösszetevőt, amely olyan, mint 10 000 dollár, szabadon veheti el a pénzt, és felhasználhatja készpénzforrás személyes szükségleteihez, vagy akár hitelt is felvett ellene.
Előnyök
- A házirend érvényben marad mindaddig, amíg a díjat kifizetik, és a kötvénytulajdonos halálakor haláleseti juttatást kap.
- A díj állandó, függetlenül a szerződő életkorától, ami azt jelenti, hogy az életkor mikor veszi fel a díjat.
- A pénzbeli érték a befizetett prémium bizonyos részeiből származik, és eszközként működhet.
- Vannak olyan társaságok, amelyek még osztalékot is fizetnek a készpénzértékű biztosítások után.
- A kötvénytulajdonos azért is részesül adókedvezményekben, mert a kötvény halasztott adórendszeren növekszik.
- A kötvény meglehetősen rugalmas, ahol a kötvénytulajdonos általában 2-3 év után átadhatja a kötvényt, vagy részleges visszavonásra jogosult.
- Felvehetünk hitelt a keletkezett összeg ellenében, vagy felhasználhatjuk egyéb díjak befizetésére.
Hátrányok
- A kötvény hosszú időbe telik a készpénzérték felépítéséhez, és tegyük fel, hogy az első 10 évben átadjuk a kötvényt; alig van készpénz-visszatérítés, amelyre számíthatunk.
- Ez a típusú kötvény meglehetősen költséges a tartós életbiztosításokhoz képest, amelyek körülbelül 6-10-szer magasabbak ugyanahhoz a haláli juttatáshoz képest, amelyet a határozott életbiztosítással kaptunk volna.
- A pénzbeli értéket és a haláleseti juttatást eltérő módon kezelik, ami azt jelenti, hogy amikor meghalunk, csak a haláleseti juttatást kapjuk, a keletkezett pénzbeli értéket nem. A pénzérték csak akkor élhető, amikor életben vagyunk.
- A készpénzértékű biztosítási kötvények nagyon alacsony kamatlábakat biztosítanak a keletkező összegre, és ezért ez nem tekinthető befektetési politikának, mert más befektetési kötvények több megtérülést eredményeznek.
Pénzértékű életbiztosítás vs határozott életbiztosítás
- A kettő között a legnagyobb különbségek a haláleseti juttatások jellemzői és az árak tekintetében vannak. A határozott életbiztosítás csaknem 4-6-szor nagyobb haláleseti fedezetet kínál 4-6-szor alacsonyabb költségekkel, mint amit a készpénzértékű életbiztosítás kínál.
- A készpénzérték-biztosításhoz azonban vannak bizonyos befektetési előnyök jellemzői, amelyek hiányoznak a hosszú távú életből, de a megtérülési ráta meglehetősen alacsonyabb, ha a pénzt más utakba, például a befektetési alapokba fektetnék, könnyen 15% -os hozam érhető el.
- Határozott élettartam, ha a biztosítási fedezetidőszakon kívül meghal, a kedvezményezett nem kap semmit, és a határozott élet megújítása idős korban is nagyon költséges, és néha a vállalat sem engedélyezi, míg a beírt készpénzérték egész életen át alkalmazandó, feltéve, hogy a díjak fizetett.
Következtetés
Teljesen attól függ, hogy a kötvénytulajdonos megválasztja-e, melyik számára szeretne jobban választani, akár pénzbeli értékről, akár tartós biztosításról van szó. Az előnyöket és hátrányokat tekintve egyértelműen kijelenthetjük, hogy a készpénzértékű biztosítás, bár viszonylag drágább, mint a hosszú távú élet, megkönnyebbülést jelenthet a kötvénytulajdonos számára, amikor életben van és pénzigénye van, de haláleseti juttatásban részesül. veszteség, mert a kötvénytulajdonos a határozott életbiztosítás szempontjából csaknem 3-4-szer kisebb fedezeti pénzért fizet többet.
Ajánlott cikkek
Ez útmutatást adott a készpénzértékű életbiztosításhoz és annak meghatározásához. Itt megvitatjuk a pénzértékes életbiztosítás típusát, működését és példáját. A következő cikkekből többet tudhat meg a pénzügyekről -
- Számolja ki a készpénzátadási értéket
- A kockázatbiztosítás típusai
- Viszontbiztosítás
- Összehasonlítás - időtartam vs teljes életbiztosítás
