Mi az a nem megfelelő hitel?
A nem megfelelő hitel olyan hitelfelvevőnek adható kölcsön, aki nem felel meg a hitelkibocsátás hagyományos irányelveinek, és magas a hitel-érték aránya, rosszabb a hitelminősége, vagy nem kínál fedezetet. Az ilyen kölcsönök kockázatosak, mivel nem felelnek meg a kormányzati szervek irányelveinek, ezért a hitelezők nem adhatják el azokat olyan ügynökségeknek, mint a Fannie Mae vagy a Freddie Mac. A kockázatosság miatt az erre a hitelre felszámított kamatláb magasabb, ezért a hitel igénylése előtt ajánlatos minden hagyományos módszert alkalmazni.
Hogyan működik a nem megfelelő hitel?
Ha egy hitelfelvevőnek hagyományos módszerrel kell hitelt igényelnie, akkor olyan hitelezőkhöz fordul, akik készek hitelt adni anélkül, hogy szigorúan betartanák az összes tényezőt. A hitelezők kockázatot vállalnak, mivel a kölcsönök nem megfelelőek, ami azt jelenti, hogy nem tudják eladni kormányzati szerveknek, hogy felszabadítsák készpénzüket további hitelek jelenlegi kamatlábon történő kiadásához. Tehát a hitelezők elveszítik a likviditást és kockázatot vállalnak. Emiatt magasabb kamatot követelnek a hitelfelvevőktől. A hitelfelvevőknek ez is előnyös, mivel minden kritérium teljesítése nélkül kapnak hitelt.
Nem megfelelő hiteltípusok
- Kereskedelmi nem megfelelő hitelek: Ezek kereskedelmi projektek finanszírozására felvett kölcsönök. A biztosított ingatlanokat fedezetként tartják, ezek alapján adják ki a hiteleket.
- Lakossági nem megfelelő hitelek: A felszámított kamatláb jóval magasabb a szokásosnál, ami megerősíti a lakossági hiteleket. A piaci tevékenységek többnyire szabályozottak, és a maximálisan kiadható hitel határát meghatározzák.
Példák
X úr 400 000 dollár értékű ingatlan vásárlását tervezi. Általános irányelv, hogy az előlegnek az ingatlan értékének 10% -ának kell lennie. Tehát a 400 000 dollár 10% -a állítólag 40 000 dollár. Tegyük fel, hogy Mr. X-nek nincs 40 000 dollárja. Tehát nem tudja hagyományos módon megszerezni a hitelt. A jelzálogkölcsön aránya a hagyományos piacon 4%, a nem megfelelő hitelek esetében pedig a hitelezők 7% -ot számítanak fel.
Annak ellenére, hogy Mr. X hitelminősége megfelelő volt, nincs meg a szükséges előleg, ezért nem megfelelő hitelt kell választania.
A nem megfelelő hitelezők kiválasztása
- Mi a legjobb árfolyam, amelyet a nem ellenőrző hitelező kínál? Ezt az arányt össze kell hasonlítani más hitelezőkkel, és a legalacsonyabbat kell választani?
- A kifejezéseket előre meg kell határozni. Tehát a hitelfelvevőnek a hitel felvétele előtt személyesen kell megvizsgálnia a hitelezőt a feltételekkel kapcsolatban, és dokumentálnia kell a feltételeket. A legjobb feltételeket el kell fogadni.
- Tapasztalattal rendelkező hitelezőt kell választani, mivel a hitelező sokáig a piacon van, így megbízhatók az árak és a feltételek. Az új hitelezők kétségesek, mivel a fő motívum az ingatlan lefoglalása lehet.
- Az ügylet megkötése előtt a korábbi hitelfelvevők véleményét el kell olvasni a hitelezővel kapcsolatban. A múlt hitelfelvevők megosztják a valódi kézélményt, amely segít valódi képet ábrázolni.
Különbség a nem megfelelő és a megfelelő hitel között
Az igazoló hitelek olyan kölcsönök, amelyek megfelelnek a kormány által támogatott szervezetek irányelveinek. Ezek a szervezetek a hitelpiac alapos elemzése után iránymutatást készítettek a piacon eladható hitelekről. Amikor egy kölcsön megfelel az összes kidolgozott irányelvnek, akkor ezt a hitelt biztosítéknak kell tekinteni, és megfelelő hitelnek nevezzük. Másrészről a nem megfelelő hitelek nem követik a szigorú irányelveket, és nehéz őket továbbadni ügynökségeknek strukturálásuk céljából és eladni intézményi befektetőknek.
Előnyök
- Az előlegigény kisebb. Tehát ellentétben a megfelelő kölcsönökkel, ahol a hitelfelvevőknek szigorú előlegfeltételeket kell betartaniuk, a nem megfelelő hiteleket az alacsonyabb előlegigénnyel lehet felvenni.
- A jóváhagyási folyamat rövid, ezért gyorsan elvégezhető.
- A kevésbé hitelképes hitelfelvevők, akik tervezik az üzlet bővítését, és nehézségekkel szembesülnek a hitel felvételével, választhatják ezt a módszert.
Következtetés
A nem megfelelő hitelek hasznosak lehetnek azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek nincs meg az összes szükséges tényező ahhoz, hogy az állami szervek jóváhagyják a hiteleket. Tehát ez segít a hitelpiac zavartalan működésében. Az ilyen kölcsönök nem alapértelmezettek, de kissé kockázatosak, és hitelképes hitelfelvevőknek kell adni.
