Kereskedelmi bank meghatározása
A kereskedelmi bankok nyereségre törekvő pénzintézetek, amelyek alacsonyabb kamatláb mellett vesznek el betéteket az ügyfelektől, és magasabb kamatozású üzleti hitelt nyújtanak. Emellett különféle befektetési termékeket és banki szolgáltatásokat is értékesítenek, amelyek növelik a nyereségüket. Ilyen például a Citibank, a Standard Chartered, az ICICI, az SBI és a HSBC.
Hogyan kereshet pénzt egy kereskedelmi bank?
Vegyünk egy kereskedelmi bank példáját.
Az ügyfél után felszámított kamatláb magasabb, mint amit a betétesek fizetnek a bankok. Vegyük például azt az ügyfelet, aki 5 év lejáratú CD-t vásárol, 10 000 dollárért, 2% -os éves kamatlábbal.
Egy másik ügyfél 5 éven belül visszafizetendő futamidejű kölcsönt kap 10 000 dollárért, 5% -os éves kamatlábbal. A bank öt év alatt 1000 dollárt fizet a betétesnek. Öt év alatt 2500 dollárt kap a kölcsön tulajdonosától. Az 1500 dolláros különbség nettó kamatbevétele a bank bevételét jelenti. A kamatjövedelem mellett ügyfeleiknek díjat számolnak fel a jelzálogkölcsönökért és egyéb banki szolgáltatásokért. Továbbá, ha a hitelt szankcionálják, a kamatköltségek mellett díjat is felszámítanak.
Például a jelzálogkölcsön keletkezési díját a kölcsön összegének 0,5–1% -a között számolják fel. Ha egy ügyfél 100 000 dolláros jelzáloghitelt kap, akkor a bank 1 dolláros kezdeti díjjal 1000 dollárt keres a hitel futamideje alatt.
A Kereskedelmi Bank funkciói
Kétféle funkció létezik - az elsődleges és a másodlagos függvények.
# 1 - Elsődleges funkciók
- Betét elfogadása
- Hitelek és előlegek nyújtása
- Hitelteremtés
# 2 - Másodlagos funkciók
- Ügynökként tevékenykedik
- Folyószámlahitel
- Kedvezményes váltó
- Biztosítja a szekrény lehetőségét
- Kiállítja az utazási ellenőrzést
Termékek és szolgáltatások
A kereskedelmi bankok főleg hitellehetőségeket kínálnak és betéteket is elfogadnak. De ezek mellett a megtakarítási számlák, a kereskedői szolgáltatások, a kereskedelmi kölcsönök, a globális kereskedelmi szolgáltatások, a kincstári szolgáltatások, a hitelezési szolgáltatások és más vállalatorientált termékek.
Kölcsönöket kínál az ipar számára, mint például egy nagy ipari vállalat, szindikált hiteleket, lízinget, külkereskedelmi finanszírozást, váltókat: betéti számlaszolgáltatásokat, kölcsönszolgáltatásokat és egyéb általuk kínált szolgáltatásokat.
Folyószámlák vagy letéti számlák, lekötött betétek, fogyasztási kölcsönök és jelzálogkölcsönök, hitel- és betéti kártyák, készpénzkezelési szolgáltatások, vállalati kölcsönök, kereskedelemfinanszírozás, pénzügyi piaci termékek, online banki szolgáltatások;
Jogi követelmények
Az összes betétigény bizonyos minimális százalékát törvényileg kötelező likvid pénzként tartani. Ezt nevezzük tartalékrátának. Ez az Egyesült Államokban 10%. Ennélfogva minden bankban befizetett 100 dolláros betétnél legalább 10 dollárt meg kell tartania a banknak, és csak a fennmaradó részt kell befektetni vagy hitelként előlegezni.
Az alapvető tőke a bank pénzügyi teljesítményét méri. Akkor alkalmazzák, amikor a banknak a működési tőke csökkentése nélkül kell elszenvednie a veszteségeket. A Bázel III. Szerint a minimális elsődleges tőkemegfelelési mutató 10,5%, amelyet úgy számolnak, hogy a bank elsődleges tőkéjét elosztjuk az összes kockázatalapú eszközzel.
Például,
Az AAA bank elsődleges tőkéje 150 milliárd dollár, a kockázattal súlyozott eszközök pedig 1000 milliárd dollárt érnek. A bank elsődleges alapvető tőkearánya 150 milliárd USD / 1000 milliárd USD = 15%, amely megfelel a Bázel III követelményeinek.
A 2. szintű tőke fedezetlen alárendelt adósságból és annak többletéből áll, amelynek lejárata öt évnél kevesebb, kevesebb konszolidálatlan pénzügyi intézménybe történő befektetés. A teljes szavatoló tőke magában foglalja az első és a másodlagos tőkét.
2019-ben a Bázel III alapján a minimális teljes tőkemegfelelési mutató 12,9% volt (a 2. szintű tőke minimális aránya 2%, az elsődleges tőkemegfelelési mutató esetében pedig 10,9%). Például az AAA bank második szintű tőkéje 30 milliárd dollár volt. A tier tőke aránya a negyedévben 30 milliárd dollár / 1 billió dollár = 3% volt.
Szerepek
A következő szerepek vannak:
- A monetáris politika végrehajtása
- Az ipar jó vagy tisztességes osztályának ösztönzése
- Regionális növekedés
- Ösztönözze az ipari növekedést
- A társadalmi-gazdasági szándék kielégítése
- Növelje az alapképzés ütemét
- Pénzügyi és hitelnyújtás
- A vidéki területek támogatása
- Innovációk
- A vállalkozói szellem fejlesztése
- Segítsen az ügyfeleknek
Kereskedelmi banki és lakossági banki szolgáltatások
A kereskedelmi és a lakossági bank közötti fő különbség az, hogy a kereskedelmi bank nem közvetlenül azokkal a fogyasztókkal bonyolít tranzakciókat, amelyek először a betétgyűjtéssel, majd az üzleti vállalkozások hitelezésével foglalkoznak, hanem a lakossági bank közvetlenül a fogyasztókkal.
A kereskedelmi bank banki termékeket és szolgáltatásokat nyújt a vállalat, bármely intézet vagy néha a kormány számára. Ehhez képest a lakossági banki szolgáltatások banki termékeket és szolgáltatásokat kínálnak egyéni ügyfeleknek.
Megjegyzendő pontok
A kereskedelmi bankok többsége ma kizárólag online működik, ahol minden tranzakciót elektronikus úton hajtanak végre, anélkül, hogy bármelyik bank fiókirodájába kellene ellátogatni.
Ezek a „virtuális” bankok képesek növelni működési haszonkulcsukat, mivel általában alacsonyabb a szolgáltatásuk, és viszont magasabb kamatot képesek fizetni a betétesek számára. Nem kell fenntartaniuk a fizikai ágakat, ezért az összes járulékos költség, például a bérleti díj, az ingatlanadó és a közüzemi költségek nem kerülnek felszámításra.
Napjainkban néhány kereskedelmi bank a befektetési banki tevékenységet is az egyik részlegnek tekinti. Példa a Citibankra és a JPMorgan Chase-re. De vannak olyan bankok, mint például a szövetséges, amelyek még mindig csak az üzlet kereskedelmi szempontjaival működnek.
Az alábbiakban felsoroljuk azokat az elemeket, amelyekben a kereskedelmi bankoknak folyamatosan újítaniuk kell a túléléshez:
- Digitális élmények, automatizálás, adatelemzés.
- Fizetési sebesség, gyorsabb válasz a piaci változásokra és a mesterséges intelligencia ígérete
Következtetés
A bankok szigorúan szabályozottak, de mégis megbuknak. Ha kudarcot vallanak, költségessé válik. A modern korban a kereskedelmi bankok nemcsak kereskedők, hanem vezető szerepet töltenek be a gazdasági fejlődésben.
