Hitel előminősítés kalkulátor (lépésről lépésre útmutató)

A hitel előminősítési kalkulátoráról

Az alábbiakban megadjuk a hitelintézetek előminősítésének kiszámítására szolgáló képletet, amelyet a pénzügyi intézmények többsége használ:

Most meg lehet határozni azt a havi törlesztőrészletet, amelyet a hitelfelvevő visszafizethet az adósságrész és a szükséges megtakarítások levonásával. Ez a hozzászólás az alábbi képletet használja a kölcsön előminősítésének kiszámításához, amely ajánlható kölcsönzésre.

Az alábbi képlet a GDPI arány kiszámításához, amelyet a pénzügyi intézmények többsége az egyik kritériumként használ:

Ahol,

• D az időszakonkénti teljes adósságfizetés, beleértve a javasolt hitel-visszafizetési összeget
• A GPI a bruttó időszaki jövedelem
• A PV a hitelajánlás jelenértéke
• L a javasolt fizetés
• n a fizetések gyakorisága
• i a kamatláb

Nincs egy matematikai képlet, amely meghatározhatja az előminősítési kölcsön összegét, mivel az olyan mennyiségi és minőségi tényezőkön alapul, mint például az adósság / jövedelem arány, amelynek ideális esetben kevesebbnek kell lennie, mint 36%, akkor, ha a a hitelfelvevőt, vagy a hitelfelvevő vagy a felajánlott értékpapír bármilyen késedelmet követett el.

Mindezek a kvalitatív tényezők eseti alapon, valamint a bank szabályaitól függenek. Ez attól is függ, hogy a hitelfelvevő milyen futamidőre törli a visszafizetést, mivel hosszabb az időtartama, annál kockázatosabbá válik a bank számára, és ennek megfelelően befolyásolja a kölcsön összegét vagy kamatlábát. Továbbá a hitel pontszáma és az esetleges meglévő kölcsönök is meghatározzák a kölcsön összegét.

Hogyan lehet kiszámolni a hitel előminősítési kalkulátor használatával?

Az alábbi lépéseket kell követnie a kölcsön összegének kiszámításához.

1. lépés - Először határozza meg a hitelfelvevő által igényelt pénzeszközöket és a futamidőt, amelyre készen áll.

2. lépés - Ellenőrizze annak a pénzügyi intézménynek a feltételeit és szabályait, amelyen keresztül a hitelt igénylik.

3. lépés - Annak meghatározása, hogy a hitelfelvevő megfelel-e ezeknek a minőségi követelményeknek, például a szükséges biztosíték, ha szükséges, az eltartottak száma, a jövedelem jellege, a fennálló adósságok kifizetése, a bevételi források száma stb. Ez esetenként függ, amint azt korábban elmondtuk.

4. lépés - Most végezze el a kvantitatív számításokat, például számolja ki a hitelfelvevő által fizetett időszakos meglévő kifizetéseket és az új kölcsönökből eredő új időszakos részleteket.

5. lépés - Számítsa ki a hitelfelvevő időszakos bruttó jövedelmét, beleértve az összes jövedelemforrást.

6. lépés - Most ossza el a 4. lépésben kapott értéket az 5. lépésben kapott értékkel, amely az adósság / jövedelem arányt eredményezi, amelynek ideális esetben kevesebbnek kell lennie, mint 36%, de ez ismét banktól bankig függ.

7. lépés - Most számolja ki azt a havi törlesztőrészletet, amelyet a hitelfelvevő kész fizetni a GPI-ből, és vonja le a tartozni kívánt adósságot és megtakarításokat.

8. lépés - Most használja a jelenérték képletet annak meghatározásához, hogy milyen kölcsönösszeg lenne alkalmas arra, hogy a hitelfelvevő felvegye a hitelt.

Példa

Christopher úr szakképzett könyvelő, és pár éve dolgozik egy multinacionális társaságban, és most jelzálogkölcsönök felvételére törekszik. Hitel pontszáma a hitel alkalmazásának időpontjaként 721 és 745 között volt. Otthonát biztonságban fogja nyújtani a bank számára, amelynek értéke körülbelül 120 000 dollár. Hiteligénye 200 000 USD.

Azt akarja, hogy a hivatali idő 20 év legyen, és havi részletfizetéseket akar fizetni. Jelenleg 455 dollár van meglévő adósságfizetéseként, és 5000 dollár hiteltartozása fennálló. Készen áll az ingatlan értékének 20% -áig terjedő előleg befizetésére. A bank a feltételek alatt feküdt le annak érdekében, hogy megismerje az elfogadható hitelösszeget, amelyet Christopher úr felvehet.

A Bank tőkekamatának határköltsége jelenleg 6,95%. Christopher úr 455 dollárnyi adósságot akar fizetni az adósság felé, és azt akarja, hogy bruttó jövedelméből 500 dollárt költsön otthoni kiadásokra, a többit pedig fizethesse a jelzálogkölcsön-tartozásra. Jelenleg havi 2000 dollárt keres.

A megadott információk alapján Önnek ajánlania kell, hogy milyen kölcsönösszeget vehet fel, és megfelel-e az alapkövetelményének?

Megoldás:

Először ki kell számolnunk a kamatlábat, amelyet a kölcsönére kell alkalmazni.

Az alábbiakban ugyanennek a számítását mutatjuk be.

Most meghatározzuk Christopher úr nettó jövedelmét a javasolt új adósságfizetés előtt.

2000 dollár a bruttó jövedelme, kevesebb a meglévő adósságfizetés 455 dollár és 500 dollár az otthoni kiadásokra, és így a fennmaradó nettó jövedelem 1045 dollár lenne, amelyet felhasználhat a javasolt kölcsön törlesztőrészletének kifizetésére.

A javasolt törlesztőrészlet összeg a meglévő adósság lesz, ami 455 USD, a kívánt törlesztőrészlet pedig 2000 USD lesz, kevesebb 455 USD és kevesebb, mint 500 USD egy lakás felé, ami 1,54,5 USD, és az alábbi képlettel használhatjuk a DGPI kiszámításához hányados.

• = (455 USD + 1045 USD) / 2 000 USD x 100
• = 75%

Emiatt a hitel összege hatással lesz rá, amelyet később kiszámolunk.

Jelenleg 6,95% -os kamatláb van, és ha havonta emelik, akkor az arány 6,95% / 12 lenne, ami 0,58%

• = 1 045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 USD

A kívánt kölcsön 35% -kal csökken, mivel a DGPI értéke meghaladja a 36% -ot, ami 200 000 USD x (1 - 0,35), azaz 130 000 USD

Mivel hitelpontszáma 721 és 745 között mozog, a kölcsön 95% -át igénybe veheti. Ennélfogva a bank által kínált nettó hitel összege 130 000 USD x 95%, ami 123 500 USD

Most, a mennyiségi követelményeknek megfelelően, legfeljebb 135 310,02 USD hitelt vehet igénybe, míg a Bank nettó 123 500 dollárt kínál csak minőségi és mennyiségi követelmények szerint, és azt a különbözetet, amelyet egyedül kellene elintéznie, vagy más bankot vehet igénybe kölcsönként.

Következtetés

Mint fentebb láttuk, ez egy sokoldalú kérdés, és nem csak egy képlet alapján határozható meg, hogy mennyit lehet kölcsönkérni. Minőségi és mennyiségi szabályok egyaránt érvényesek, amint azt a fenti példa tárgyalja.