A 7 legfontosabb érdeklődéstípus listája
- Fix kamatláb
- Változó kamatláb
- Éves százalékarány
- Prime kamatláb
- Kedvezményes kamatláb
- Egyszerű kamatláb
- Összetett kamatláb
Az adósság két összetevő formájában jelenik meg, azaz a tőke és a kamat. A tőke a vállalkozás vagy magánszemély által kölcsönzött tényleges pénzösszeg, a kamat pedig a további költségek, amelyek bizonyos szempontból a jövedelem egyik formáját jelentik a hitelezőnek az adósság biztosítására. A kamat többféle formában jelenik meg, és elsődleges típusai a fix kamat, a változó kamat, az éves százalékos kamat, az elsődleges kamat, a diszkontált kamat, az egyszerű kamat és az összetett kamat.
# 1 - Fix kamatláb
A rögzített kamatláb a legelterjedtebb kamatláb, amelyet általában a kölcsön adósai számítanak fel a kölcsön felvevőjének. Ahogy a neve is sugallja, a kamatláb a kölcsön teljes törlesztési ideje alatt rögzített, és általában a kölcsön odaítélésekor a kölcsönadó és a hitelfelvevő között megállapodás alapján döntenek. Ez sokkal könnyebb, és a számítások egyáltalán nem összetettek.
- Világosan megérti mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára, hogy mi a pontos kamatláb-kötelezettség összege, amely a hitelhez kapcsolódik.
- A fix kamat egy olyan típusú kamatláb, amelyben a kamat nem ingadozik az idővel vagy a kölcsön időtartama alatt. Ez segít a hitelfelvevő által teljesítendő jövőbeli fizetés pontos becslésében.
- Bár a rögzített kamat egyik hátránya, hogy magasabb lehet, mint a változó kamat, végül elkerüli azt a kockázatot, hogy egy kölcsön vagy jelzálog egy időre költségessé válhat.
Példa
Rögzített kamatláb lehet az a hitelfelvevő, aki egy banktól / hitelezőtől 100 000 USD összegű lakáshitelt vett fel 10% -os kamatláb mellett 15 éves időtartamra. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek 15 évig minden évben 100 000 USD = 10000 USD 10% -át kell viselnie kamatfizetésként. Így a tőkeösszeg mellett állandó jelleggel évente 10000 dollárt kell fizetnie 15 éven keresztül. Így azt látjuk, hogy nincs változás a kamatlábban és a kamat összegében, amelyet a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a banknak. Így megkönnyíti a hitelfelvevő számára a költségvetés ennek megfelelő megtervezését és a befizetést.
# 2 - Változó kamatláb
A változó kamat éppen ellentétes a fix kamatlábbal. Itt a kamatláb ingadozik az idővel. Változó kamatláb, ha a kamat általában a kamatláb alapszintjének mozgásával függ össze, amelyet más néven kamatlábnak is neveznek. A hitelfelvevők akkor kerülnek a nyertes oldalra, ha a kölcsön változó kamatláb mellett dönt, és az elsődleges hitelkamat csökken.
- Ebben az esetben a hitelfelvételi kamat is csökken. Ez általában akkor történik, amikor a gazdaság válsághelyzeten megy keresztül. Másrészt, ha az alapkamat vagy az elsődleges kamat emelkedik, a hitelfelvevő kénytelen magasabb kamatot fizetni ilyen esetekben. A bankok szándékosan tesznek ilyet, hogy megvédjék magukat az olyan alacsony kamatlábaktól, hogy a hitelfelvevő végül olyan kifizetéseket adjon, amelyek viszonylag alacsonyabbak, mint a hitel vagy adósság kamatának piaci értéke.
- Hasonlóképpen, a hitelfelvevőnek további előnye van, amikor a hitel jóváhagyása után a kamatláb esik. A hitelfelvevőnek nem kell túlfizetnie a változó kamatozású hitelért, amelyet az elsődleges kamatlábhoz rendelnek.
Példa
Tegyük fel, hogy ha a hitelfelvevő 15 éves időtartamra kap otthoni hitelt, és a szankcionált hitel összege 100 000 USD 10% -os kamatláb mellett. A szerződés az első öt évre szól, a hitelfelvevő fix 10% -os kamatot, azaz 10000 dollárt fizet, míg az ötéves időszak után a kamatláb változó alapon lesz meghatározva az elsődleges kamatra kamatláb vagy alapkamat. Tegyük fel, hogy 5 év után az elsődleges kamat emelkedik, ami végül 11% -ra emeli a hitelfelvételi kamatlábat. Így most a hitelfelvevő évente 11 000 dollárt fizet, míg ha az elsődleges kamat csökken és a hitelfelvételi kamatláb 9% lesz, a hitelfelvevő egy ilyen forgatókönyv szerint pénzt takarít meg, és végül csak évi 9 000 dollárt fizet.
# 3 - éves százalékarány
Az éves százalékarány nagyon gyakori a hitelkártya-társaságokban és a hitelgondozási fizetési módszertanban. Itt az éves kamatlábat a függőben lévő kamat teljes összegének összegeként számítják ki, amelyet a kölcsön teljes költségén fejeznek ki.
- A hitelkártya-társaságok akkor alkalmazzák ezt a módszert, amikor az ügyfél teljes összegének visszafizetése helyett továbbítja egyenlegét. Az éves százalékos kamatláb kiszámítását az elsődleges kamatláb fejezi ki, és ezzel együtt a bank vagy a hitelező által felszámított fedezet.
Példa
Tegyük fel, hogy van hitelkártyánk, amelynek THM-je 24%. Ez azt jelenti, hogy 12 hónapig havonta 2% -os díjat számítunk fel. Most minden hónapnak nem lesznek egyenlő napjai; így az APR-t tovább osztjuk 365 nappal vagy 0,065% -kal, amelyet DPR-nek nevezünk. Így a kamatláb végül a DPR vagy a napi kamatláb szorozva a napi kártyaegyenleggel, majd ezt az eredményt megszorozzuk a számlázási ciklus napjainak számával.
# 4 - Prime kamatláb
Az elsődleges kamatláb az az arány, amelyet a bankok általában előnyben részesített ügyfeleinek vagy nagyon jó hiteltörténettel rendelkező ügyfeleknek adnak. Ez a kamat általában alacsonyabb, mint a szokásos hitel / kamatláb. Általában a Federal Reserve hitelkamatához kapcsolódik, amely a különböző bankok hitelfelvételi és hitelkamatlába. De megint nem minden ügyfél választhatja ezt a hitelt.
Példa
Tegyük fel, hogy ha egy nagyvállalatnak rendszeres hitelelőzményei vannak, és a törlesztési előzményei is nagyon jóak, amikor a bank rövid távú hitelhez fordul a hitelezőhöz, akkor a bank ugyanezt megteheti elsődleges kamatlábbal, és jó gesztusként felajánlhatja ügyfelének kapcsolat.
# 5 - Diszkont kamatláb
Ez a kamatláb a lakosságra nem alkalmazható. Ez a kamatláb általában a szövetségi bankok esetében alkalmazandó arra, hogy rövid távon kölcsönözzenek pénzt más pénzügyi intézményeknek, ez akár egyetlen nap is lehet. A bankok diszkont kamatláb mellett választhatnak hiteleket, hogy fedezzék hitelképességüket, orvosolják a likviditási problémákat, vagy válság idején megakadályozzák a bankok csődjét.
Példa
Tegyük fel, hogy amikor a kölcsönök / kölcsönök egyetlen nap alatt meghaladják a betéteket; egy adott bank megkeresheti a Szövetségi Bankot, hogy kedvezményes kamatozású hiteleket nyújtson az adott nap likviditási vagy hitelezési helyzetének fedezésére.
# 6 - Egyszerű kamatláb
Az egyszerű kamat az a kamatláb, amelyet a bank az ügyfelek számlázásakor tesz. A számítás nagyon egyszerű, és általában a tőke, a kamatláb és az időszakok számának szorzataként jelenik meg.
Példa
Tegyük fel, hogy egy bank három évig 10% -os kamatot számít fel 1000 dollárért, az egyszerű kamatszámítás 1000 dollár * 10% * 3 = 300 dollár.
# 7 - Összetett kamatláb
Az összetett kamat módszertanát kamatnak nevezzük. A számítást általában a bankok használják a banki kamatlábak kiszámításához. Alapvetően két kulcsfontosságú elemre épül, amelyek a kölcsön kamata és a tőkeösszeg. Itt a bankok először a kamatösszeget alkalmazzák a hitelegyenlegre, és bármely függőben lévő egyenleg felhasználja ugyanezt az összeget a következő évi kamatfizetés kiszámításához.
Példa
Vegyünk egy példát, ahol befektettünk a bankba 1000 dollárért 10% -os kamat mellett. Az első évben 100 dollárt fogunk keresni, a második évben pedig a kamatlábat nem 10 000 dollárra, hanem 10 000 dollár + 100 dollár = 10 100 dollárra számoljuk. Így valamivel többet fogunk keresni, mint amit egyszerű kamatformátumban kerestünk volna.
