Mi az a fix kamatozású jelzálog?
A fix kamatozású jelzálog olyan hitelként határozható meg, amelynek kamatlába a futamidő alatt állandó marad (összehasonlítva a piaci feltételekhez igazodó változó kamatlábbal), és a fizetés nagy része a kezdeti időszak kamatai felé irányul, míg a futamidő végén a fizetés többsége a főösszeg felé irányul.
Hogyan működik?
Rögzített kamatozású jelzálog esetében a kamatlábak a hitel futamideje alatt változatlanok maradnak, és havonta fizetnek bizonyos tőkeösszeget, hogy végső soron csökkentsék a ki nem fizetett tőkeösszeg kamatfizetését. A havi fizetés többsége a tőkeösszeg felé tolódik, és a hitel kezdeti időszakában a fizetés többsége a kamat felé tolódik el, míg végül a fizetés többsége a tőke felé mozdul el.
Típusok
A fix kamatozású jelzálog típusait az alábbiakban tárgyaljuk:
- 40, 30, 15 és 7 éves jelzálog: 40 éves hitel jelzálog történetesen a leghosszabb fix hitel jelzálog, és csak a lakóingatlanok esetében alkalmazható, és a meghosszabbított fizetési időszak eredményeként a legalacsonyabb kamatláb érdekes. A 15 és 30 éves jelzálogkölcsönök nagyon gyakoriak, és ezek magasabb kamatlábat képviselnek. A 15 éves és a 7 éves jelzálogkölcsön csak az ingatlanok esetében alkalmazható.
- Kéthetes jelzálogkölcsönök: A kétheti jelzálog-kifizetések általában felét teszik ki annak, ami valójában egy havi fizetés.
- Átváltható jelzálogkölcsönök: Ezek alacsony kamatozású jelzálogkölcsönök, amelyek alapítási díjjal járnak.
- Ballon jelzálogkölcsönök: A ballon jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a ház tulajdonosainak, hogy 5-7 éven belül kifizessék kölcsön összegüket.
- Csak kamatozású jelzálogkölcsönök: Ezek a jelzálogkölcsönök nagyon hasonlítanak a lakáscélú jelzálogkölcsönökhöz, mivel a ház tulajdonosának csak a hitel kamatösszegét kell kifizetnie.
Példa fix kamatozású jelzálogra
Mike lakást akar vásárolni, és egyúttal olyan hitellehetőséget keres, ahol a kamatfizetése állandó marad, és a hitel futamideje alatt nem változik. Mike hajlandó 50 000 dolláros előleget fizetni egy 500 000 dollár értékű házért. 5 éves fix kamatozású, 12 százalékos kamatozású hitelt választott. A rögzített elv és kamatfizetés, amelyet Mike-nak havonta fizetnie kell, az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
Megoldás:
- Hitel összege = (500 000 USD - 50 000 USD) = 450 000 USD
- Kifizetések száma = évek * Éves fizetés
- Kifizetések száma = 5 * 12 = 60
- Halmozott PV-tényező 1% (12/12) 60 kifejezéssel = 44,95503841
- Kiegyenlített havi törlesztőrészlet = Kölcsönösszeg / Halmozott PV-tényező @ 1% (12/12) 60 kifejezésre
- Kiegyenlített havi törlesztőrészlet = 450 000 USD / 44,95503841 = 10 010 USD
Előnyök
A fix kamatozású jelzálogköltséget különösen előnyben részesítik, főleg annak a ténynek köszönhető, hogy a kamatláb itt a hitel teljes élettartama alatt rögzített marad, és a következő előnyökkel jár:
- Képesség előrejelezni a fizetéseket: Ennél a jelzálogtípusnál a fizetés a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan marad. A kamatlábat a piac mozgása nem érinti teljesen. Még akkor is, ha a szolgáltatás fizetési ingadozása változhat, a kamatláb változatlan marad.
- Könnyű a főösszeg visszafizetése: Az ilyen jelzálogkölcsönök többsége valójában nem jár túl korlátozó előtörlesztési büntetéssel. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevők képesek extra kifizetéseket generálni anélkül, hogy a főösszeg ellenében díjat kellene fizetni.
- Stabil kamatláb: Alig van szükség extra kamatfizetésre, ha a jelzálogpiac a legrosszabb. A hitelfelvevők akár az újrafinanszírozás lehetőségét is igénybe vehetik a jobb kamatlábak biztosítása érdekében, ha a piac kezd javulni.
Hátrányok
A rögzített kamatozású jelzálognak is kevés hátránya van, és ezeket az egyénnek is figyelembe kell vennie, mielőtt döntést hozna az opció igénybe vételéről.
- Drága zárási költségek: A többi hitellehetőséghez képest ezek a jelzálogkölcsönök valóban drágák lehetnek, mivel különféle zárási költségekkel járnak, mint például diszkont pontok, kezdeményezési díjak, garanciavállalási díjak stb. Ezek a zárási költségek miatt ez a hitelopció valóban drága lehet egyéb kölcsönzési lehetőségek.
- Viszonylag magasabb kamatlábak: Az ilyen jelzálog opciók által kínált kamatlábak magasabbak, mint más hitelopciókban.
- Nem könnyű minősíteni ezt a hitelt: Az a személy, aki rossz hitelminősítéssel rendelkezik, vagy aki nem képes magasabb előleg befizetésére, nehézségekkel szembesülhet a jó ügyletek biztosításában vagy egyáltalán az ügylet megragadásában, mivel fix kamatozású jelzálog opció esetén magasabb a zárási költség és a kamatfizetés.
Következtetés
A fix kamatozású jelzálog opciók olyan típusú jelzálogkölcsönök, amikor az egyénnek fix kamatot kell fizetnie a hitel teljes futamideje alatt. Típusai: 40 éves jelzálog, 30 éves jelzálog, 15 éves jelzálog, 7 éves jelzálog, kéthetente jelzálog, átalakítható jelzálog, ballon jelzálog és csak kamatozású jelzálog.
Az ilyen jelzálog előnyei a fizetések kiszámíthatósága, a rögzített kamatláb, a tőketörlesztés egyszerűsége és a stabil kamatláb. Másrészt hátránya, hogy vannak drága zárási költségek, például diszkont pontok, biztosítási díjak, kezdeményezési díjak stb., Magasabb összehasonlítható kamatlábak, és ez nem olyan könnyű a rossz hitelminősítésű, vagy képes és hajlandó kisebb előlegeket kell fizetni, hogy jogosultak legyenek erre a lehetőségre. Az egyénnek alaposan fel kell mérnie helyzetét, hogy meghatározza a számára legmegfelelőbb hitel típusát, és ennek megfelelően fix kamatozású jelzálog opciókat kell választania.
