Mi a jelzálog-csalás?
A jelzálog-csalás olyan tények szándékos félrevezetése vagy mellőzése, mint például a kölcsön visszafizetésének képességének túlértékelése vagy bármilyen más olyan lényeges információ, amely a kölcsön hitelezőit arra készteti, hogy jóváhagyják vagy enyhítsék a kölcsön feltételeit, például a kamatlábat. vagy a törlesztési ütemtervet. Ez a csalás bűncselekménynek minősül, és ha bűnösnek találják, a csaló akár 30 évig terjedő szabadságvesztést is kaphat.
Magyarázat
- A fenti meghatározás összhangban áll a Szövetségi Nyomozó Iroda (FBI) nézetével, és azt jelenti, hogy ha egy hitelfelvevő nem közvetíti teljes igazságát az általa kért kölcsönvett pénzeszközökkel kapcsolatos képességeiről és szándékairól, és az ilyen rejtett információk hatással lehetnek a hitelező képes dönteni a kölcsön jóváhagyásáról vagy a kölcsön feltételeinek meghatározásáról, a leendő hitelfelvevő jelzálog-csalást követ el.
- A hitelfelvevő célja rosszul lesz, mert a hitelező kamatának elvesztése esetén információt tart el az ő érdekeiről. Ha a hitelfelvevő túlbecsüli kereseti képességét, akkor arra késztetheti a hitelezőt, hogy úgy gondolja, hogy a hitelfelvevő jobb helyzetben van ugyanezen törlesztésre, és így a hitelező jóváhagyhatja hitelkérelmét, amikor valójában nem kellene.
- Előfordulhat az is, hogy a hitelezőt megtéveszthetik, ha azt gondolják, hogy a hitel kevésbé kockázatos, mint valójában, és ugyanezt alacsonyabb kamatlábakkal szankcionálja, vagy későbbi időpontokra halasztja a visszafizetést, mint ha lenne, ha teljes információval rendelkezne a hitelfelvevő.
Kategóriák
- Nyereségcsalás: Ez a fajta csalás jobban érdekli az FBI-t, és magában foglal egy intézményi hitelfelvevőt, aki bennfentes információkkal vagy nagyobb iparági ismeretekkel rendelkezik, és ugyanezt felhasználja a hitelező becsapására és a pénz kicsalására tőle anélkül, hogy azt megfelelő arányú fedezetekkel támogatná .
- Lakáscsalás: Ebben a lakossági hitelfelvevő túlbecsüli azon képességét, hogy biztosítsa a lakáscélú hitelt, amelyet valójában nem képes kifizetni.
Jelzálog típusok
# 1 - Foglalkoztatási csalás
- Itt a hitelfelvevő közli a hitelezővel, hogy szüksége van a kölcsönre ahhoz, hogy ingatlant vásároljon saját életcélja céljából, a tényleges oka azonban az, hogy ugyanezt jobb áron továbbértékesítse, ha ilyen rendelkezésre áll, és ezért valójában befektetésről van szó, nem pedig szükségesség.
- Ilyen esetekben, ha a teljes kölcsönt nem fizetik ki, és a tulajdonjog átruházódik az új vevőre, fennállhat annak a lehetősége, hogy esetleg nem fizeti ki a kölcsönt. Emiatt a befektetési célú ingatlanokhoz nyújtott hitelek magasabb kamatlábakat vonnak maguk után, ezért az elsődleges hitelfelvevő csalást követett el, nem említve a pénz felvételének tényleges okát.
# 2 - Jövedelemcsalás
Itt a hitelfelvevő a tényleges jövedelménél magasabb jövedelmet realizál, így magasabb hitelt vagy alacsonyabb kamatot kaphat, mivel a magasabb jövedelem jobb visszafizetési képességet jelent.
# 3 - Hiányos vagy nem közzétett kötelezettségek
Ez az eset akkor áll fenn, amikor a vevő nem ad teljes képet azokkal a kötelezettségekről, amelyekkel eladósodott, és magasabb kölcsönköltség-mennyiséget vagy alacsonyabb kamatlábat biztosít a hitel kockázati tényének hamis bemutatása miatt.
# 4 - Hitelalapok megszerzése nem ingatlanvásárlás céljára
- Az ilyen típusú csalások során a hitelfelvevő túlbecsüli annak az ingatlannak az értékét, amelyet a kölcsönzött alapokból szeretne megvásárolni, és ezért a szükségesnél nagyobb összegű hitelalapot sikerül megszereznie. Ezeket az összegeket a hitelfelvevő más célra használja fel.
- Ez csalárd, mivel a hitelező olyan kockázatnak van kitéve, amelyről nincs tudomása, és ha tájékoztatták volna róla, lehet, hogy nem adta volna kölcsön a pénzeszközöket, vagy más feltételek mellett tette volna. Abban az időben ezt a csalást értékelő csalásnak is nevezik.
# 5 - Lövöldözés
Itt ugyanazon ingatlanon több hitelt vesznek fel, amelyek mindegyike majdnem azonos értékű, mint maga az ingatlan, ezért a kölcsönösszeg 2x vagy 3x lesz, és így tovább az ingatlan tényleges értékéből. Ez csalás, mert ezek közül a hitelek közül csak egyet lehet ténylegesen kifizetni az ingatlan értékesítésével, ha a hitelfelvevő nem teljesít fizetést, és ezért az első hitel után felvett hitelek alacsonyabb prioritásúak, és előfordulhat, hogy nem térítik meg őket.
# 6 - Légi kölcsönök
Ez magában foglalja a pénzügyi közvetítő által elkövetett csalásokat, amikor olyan ingatlanra kölcsönöznek forrásokat, amely valójában egyáltalán nem létezik. Ilyen esetben ezek a közvetítők hamisítják az ilyen ingatlanok meglétét igazoló bizonyítékokat, és kölcsönöket vesznek fel fedezet nélkül. A hitelező nincs tudatában a kölcsön szankcionálásának, és később azzal a problémával szembesül, hogy nem tudja ugyanezt behajtani a fedezet eladásával késedelem esetén, mert a fedezet nem létezik.
Példa jelzálog-csalásra
2019. november 4-én az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériuma Manuel Herrera & Moctezuma Tovar-t vezetékes és jelzálog-csalások miatt ítélte el több más vádlottal együtt. Ebben az esetben a vádlottak, akik a Delta Homes & Lending Inc. nevű cégnél dolgoztak, hamis hiteldokumentumokat és lakásvásárlókat készítettek kölcsön kölcsönök biztosítása érdekében. Túlértékelték a jövedelmi kötelezettségek foglalkoztatását és ezen lakásvásárlók állampolgárságát a pénzeszközök biztosítása érdekében, és pénzt biztosítottak számukra, hogy mérlegük jobb legyen, mint amilyen valójában volt. Miután a pénzt a házvásárlók nevében biztosították, azt Herrera és Tovar, valamint társaik számára visszaküldték.
Ebben a folyamatban a hitelezők 4 millió dollárt vesztettek. Jelenleg a végső döntés függőben van, de a büntetés akár 20 év börtönre és vádlottanként 250 000 dolláros bírságra is kiterjedhet.
Jelzések
Az alábbiakban felsoroljuk a potenciális vörös zászlókat, amelyekről a hitelezőknek gondoskodniuk kell és meg kell vizsgálniuk annak biztosítása érdekében, hogy ne lehessen jelzálog-csalás
- Ugyanazt a telefonszámot említik a hitelfelvevő és a munkáltató a hitelkérelemben. Ez lehet egy olyan munkacsalás, amikor a hitelfelvevő félrevezetheti a foglalkoztatását.
- A megadott bevétel meghaladja az iparági szabványokat az alkalmazásban említett adott területen.
- A feltüntetett eszközök magasabbnak tűnnek, mint a hitelkérelemben feltüntetett szakma átlagos magánszemélyének
- A háttérellenőrzés a szokásosnál kevesebb időt vett igénybe a hitelkérelemnek az értékelési folyamat következő lépésére történő továbblépéséig.
Hogyan lehet megakadályozni a jelzálog-csalást?
- Az alapos átvilágítás elvégzése a hitelbüntetési folyamat egyik legfontosabb eleme. Megfelelő módon történő végrehajtása esetén kisebb a jelzálog-csalás lehetősége, azonban ez nem szünteti meg teljesen ezt a kockázatot, mert egy csaló új technikával állhat elő olyan csalárd tevékenység végzésére, amelyre a hitelező esetleg nem képes előzetes tapasztalattal rendelkezik.
- A mélyebb vizsgálat a fent említett vörös zászlók bármelyikének megjelenése esetén körültekintő módszer a jelzálog-csalások elkerülésére.
- A hitelfelvevő és az érintett ingatlan harmadik fél általi értékelése és értékelése elfogulatlan véleményhez vezethet, amely alapján megalapozott döntést lehet hozni a kölcsön jóváhagyásáról.
Következtetés
- A jelzálog-csalások a 2007–2008-as lakásbuborék-pénzügyi válságot megelőzően fokozódtak, és az FBI ugyanerre figyelmeztetett 2004 végi és 2005 eleji sajtóközleményében. A válságot követően a csalások végrehajtására és helyreállítására vonatkozó törvény 2009-ben a piaci összeomlás kimenetele, hogy ne fordulhasson elő ugyanez.
- Ezért körültekintő szigorú háttérellenőrzést végezni a hitelfelvevő és a folyamatban részt vevő valamennyi fél, beleértve a pénzügyi intézményeket is, hogy a csalás lehetősége a lehető legkisebb legyen.
