Másodlagos hitelek (meghatározás, példák) A 4 legnépszerűbb típus

Tartalomjegyzék

Mik a másodlagos hitelek?

Mik a másodlagos hitelek?

A másodlagos hitelt olyan hitelek jelentik, amelyeket a bank szervezeteknek és magánszemélyeknek adott, általában sokkal magasabb kamatlábbal, mint a piac, amelynek jelentős mértékű kockázata van a visszafizetéssel kapcsolatban a meghatározott időtartam alatt, ahol a kockázat okait fokozni lehet a különböző okok, például a hitelező alacsony jövedelmű kilátásai.

Korábban 2007-ben az Egyesült Államokat és a globális gazdaságot erősen sújtotta a másodlagos hitelek válsága (a jelzálogkölcsönökhöz kapcsolódóan). Egy évtizedes ekkora pénzügyi zűrzavar után úgy tűnik, hogy van egy újabb másodlagos hitelválság a válságban és ezúttal az „Auto Loan szegmensben”. Az Equifax rámutatott, hogy az autókölcsön-késedelem szintje a 2007-es szintre emelkedett.

A másodlagos hitelek típusai

Állítható kamatozású hitelek : Ezek olyan kölcsönök, amelyek elsősorban fix kamatozásúak lesznek, és egy későbbi szakaszban ez a kamat változóvá válhat. Ebben az esetben egy 2/28-as hitel vehető példának. Hiteltípusában rögzített kamatláb van a 30 hónapos visszafizetendő kölcsön első 2 hónapjában, és az első 2 év után a kamat változóvá válik. A változó kamatlábat különböző indexek alapján határozzák meg. Általánosságban elmondható, hogy az átalánykamat első néhány periódusát követően a kamatláb emelkedhet vagy fokozatosan emelkedhet. Vannak azonban olyan kölcsönök, amelyekben a kamat idővel csökken. Az ilyen típusú hiteleknél általában van egy további lehetőség a hitelfelvevő számára, ahol az átalánykamat lejárta előtt megnövelheti a hitel pontszámát.
Fix kamatozású hitelek: Ebben a hiteltípusban fix, de magasabb kamatláb van. Ennek a hiteltípusnak általában hosszabb a törlesztési ideje, amely a normál 30 éves időponttól eltérően 40 és 50 év között mozoghat. Ennek a hitelnek a hosszú távú törlesztési modellje a kölcsön törlesztőrészleteihez képest alacsony havi fizetéssel segíti a hitelfelvevőket. A kamatlábak azonban magasabbak lesznek, mint a legtöbb más típusú hitel.
Csak kamatozású hitelek: Ez egy olyan másodlagos hitelkockázat , amelyben a kamat és a tőkeösszeg kifizetése különböző időszakokra oszlik. Kezdetben öt, hét vagy tíz év lesz, amelyben a hitelfelvevő csak kamatot fizet. Ezután az időszak után a hitelfelvevő megkezdi a kölcsön tőkeösszegének visszafizetését. Sokszor a hitelfelvevőnek lehetősége van a tőkeösszeg megfizetésére a kezdeti időszakban is, ha ez lehetséges, de ez nem kötelező ilyen másodlagos hiteleknél. Ez a hiteltípus hasznos lehet azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek változó a nyeresége.
Méltósági kölcsön: Ez egy új típusú másodlagos hitel. Ebben a hiteltípusban a hitelfelvevőnek egy kis előleget kell fizetnie, amely a hitel tőkeösszegének majdnem 10% -ának felel meg. Az előleg után pedig a hitelfelvevőnek meghatározott időre magasabb kamatlábbal kell fizetnie a részleteket. Ha a befizetéseket ebben az időszakban helyesen hajtják végre, a kölcsön egyenlegének összegét ismét kiszámítják, majd a kamatláb tovább csökken, és megegyezik az elsődleges kamatlábakkal egy időben.

Másodlagos hitelezők

Bármilyen típusú pénzügyi intézmény adhatja ki ezeket a hiteleket. De a legtöbb intézmény nem hajlandó vállalni a másodlagos hitelezéssel kapcsolatos kockázatokat, és csak az elsődleges jellemzőkkel rendelkező hitelfelvevőket veszi figyelembe, elhanyagolva azokat, akik nem tudnak elsődleges hitelhez jutni.

Vannak azonban olyan intézmények, amelyek csak azokra a hitelfelvevőkre koncentrálnak, akik nem tekinthetők elsődleges hitelfelvevőknek. Ezen szervezetek közül sokan a magas kamatlábak felszámolására törekszenek a másodlagos hitelek nevében, ami megnehezíti hitelfelvevőik törlesztését, ami végül hiteltelenségbe kerül, ami rosszul befolyásolja hitelminősítéseiket.

Előnyök

Amikor a legtöbb pénzintézet alaposan ellenőrzi a hitelminősítéseket vagy hitelfelvevőinek pénzügyi hátterét, sok hitelfelvevő elveszíti hozzáférését az elsődleges hitelekhez. Nem mindenkinek lesz elegendő eszköze vagy tiszta pénzügyi múltja, ezt a legtöbb banknak figyelembe kell vennie a hitel jóváhagyása előtt.

Ilyen esetekben ezek a hitelfelvevők választhatják a másodlagos hitelek piacát. A másodlagos hitelek piacán bárki, aki nem tekinthető jogosultnak elsődleges kölcsön megszerzésére, kaphat hitelt, bár sokkal magasabb kamatlábbal. A másodlagos hitelek piacán a hitelminősítéseknek nem kell tökéletesnek lenniük a hitel megszerzéséhez.

A másodlagos hitelt úgy lehet tekinteni, mint egy jó módot az egyén hitelpontszámának fenntartására vagy növelésére. A be nem fizetett adósságok komolyan befolyásolhatják az ember kredit pontszámát, és ha ilyen adósságok szerepelnek a történelmi nyilvántartásukban, akkor alkalmatlanná válnak az elsődleges hitel megszerzésére.

Ilyen esetekben a hitelfelvevő választhat olyan hitelt, amely nem igényel sok kreditpontszámot, és ezt a kölcsönösszeget felhasználhatja a korábbi, nehezen visszafizetendő adósságainak kifizetésére. Ezt a hitelt az elkövetkező években ki lehet fizetni, és ez csökkenti annak esélyét, hogy a hitelfelvevő rossz hitelpontszámot érjen el. Tehát a másodlagos hitelfelvétel nagyszerű módja a hitelfelvevő hitel pontszámának rögzítésére.

Hátrányok

A másodlagos hitelfelvevők, valamint a hitelezők hajlamosak nagyobb kockázatokra, mint az elsődleges hitelfelvevők.
A kamatlábak nagyszerű forrást jelenthetnek a kapcsolódó kockázat összegének azonosításához. Mivel a másodlagos hitelezésnek több hitelkockázata van, mint az elsődleges hitelezésénél, az intézmény ezt a hitelkockázatot a kamatláb jelentős növelésével növeli. Mivel a kamatláb magas, nagy az esélye annak is, hogy a hitelfelvevő a hitel nemteljesítésének állapotába kerül.
Állítólag a másodlagos hiteleknél több az első feldolgozási díj, mint az elsődleges hiteleknél. Mivel a hitelkockázat összege magas a másodlagos hiteleknél, az intézményeknek rengeteg dokumentációt kell készíteniük, és más további eljárásokat kell követniük, amelyek felemelik a kezdeti feldolgozási díjat.
Bár ezekről a kölcsönökről azt mondják, hogy azok az emberek támogatják azokat, akik az alacsony hitelminőség miatt nem képesek elsődleges hitelt szerezni, ebbe bizonyos jövedelemigények is beletartoznak.

A pénzügyi intézmények nem vehetik figyelembe a hitelfelvevő hitelminősítéseit, de megbizonyosodnak arról, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e elegendő rendszeres jövedelemmel vagy pénzforgalommal ahhoz, hogy a megadott összegen belül visszafizesse a kölcsön összegét, vagy sem. Ezt különféle dokumentumok vagy háttérellenőrzés útján lehet elvégezni. Ha egy hitelfelvevő nem tudja bizonyítani, hogy van elég jövedelme ahhoz, hogy megfelelő időben visszafizesse a kölcsön összegét, akkor még a másodlagos hitel esetében sem veszik figyelembe.

A 2007-08-as másodlagos hitelek válsága

A Subprime válság az USA-ban 2008-ban bekövetkezett jelenség. Ez országos recesszióhoz és országos banki vészhelyzethez vezetett.

A másodlagos hitelek válsága a másodlagos és a rendszeres hitelek együttes összekapcsolásából származott jelzálog fedezetű értékpapírokkal (MBS), amelyeket általában az elsődleges hitelektől különítettek el és külön piacokon értékesítettek. Ezek a „kötegek”, amelyek a prime és a subprime kombinációját képezték, eszközalapú értékpapírokon alapultak. Ezért a várható megtérülési ráta kiváló volt, mert a másodlagos hitelezőknek magasabb díjakat kellett felszámítaniuk azoknak a kölcsönöknek, amelyek viszont biztosítva voltak a nagyon piacképes ingatlanokkal szemben. Mindezek a „biztonsági mentések” elhitették a szakemberekkel, hogy ez a rendszer soha nem bukhat meg (akárcsak a Titanic).

Számos másodlagos hitelek kamatai alacsonyak voltak az első néhány időszakban, és a gyengébb fogyasztói nemteljesítéseket kezdetben gyakran „felcserélték”. De végül az összes ilyen hitelfelvevő nagy számban kezdett el nem fizető állapotba kerülni. A felfújt házár-buborék felrobbant, az ingatlanértékelések zuhantak, és a beruházások tényleges megtérülési rátáját már nem lehetett kiszámítani. Ennek eredményeként az ezekbe az eszközökbe (a csomagokba) vetett bizalom összeomlott, és az összes hitelt, kivéve az elsődleges hiteleket, tényleges összetételük vagy teljesítményük ellenére szinte értéktelen és értékcsökkentő eszköznek tekintették.

A másodlagos jelzálogkölcsön-kibocsátás a 2001. évi 173 milliárd dollárról 2005. évi rekordszintre, 665 milliárd dollárra nőtt, ami az alábbi ábrán látható közel 300% -os növekedést jelent:

Az „originate-to-distribute” modell következtében, amelyet több másodlagos hitelt kezdeményező követett, a hitelminőséget nem nagyon követték nyomon, és a helyreállításra kevés erőfeszítést tettek, mivel ezek a másodlagos hitelek gondot okoztak. Mivel a legtöbb hitelfelvevőt rettegte a magas kezdeti fizetési ráta, sokan a kamatlábak kiigazítását választották, ami miatt kezdetben alacsony kamatlábat kellett fizetniük. De a kamatláb éves növekedését a hitelfelvevők többsége nem gondolta komolyan, és az évente elvégzett kiigazítás minimum 2% volt.

Tehát, ha egy esetet veszünk figyelembe, amikor a hitel összege 5 000,00 USD, 4% kamatlábbal 30 éves időtartamra szól, a kezdeti fizetés valamivel kevesebb lesz, mint havi 2400 USD. Most vegyük figyelembe, hogy 3 év után az átalánykamat lejár, és a kamatláb a fennmaradó 27 évben 10%. Ezáltal a fizetendő összeg meghaladja a havi 4200 dollárt. Mivel a kamatláb 6 százalékpontos emelkedését tapasztaltuk, a havonta fizetendő részlet jelentős, 75% -os növekedését eredményezte. Tehát ezt a növekedést kezdetben nem vették figyelembe a hitelfelvevők, ami miatt nehéz helyzetbe kerültek. És végül a legtöbb hitelfelvevő nem teljesítette a másodlagos hiteleit, ami végül a bankrendszer országos kudarcához vezetett.

Következő másodlagos válság?

A 2007-08-as subprime-válság egy évtizede után úgy tűnik, hogy a bankok nem tanultak meg, és most a subprime-válság elnyeli az Auto szegmenst is.

A másodlagos hitelek válsága az autókölcsönöknél így működik -

Az eladások növelése érdekében az autókereskedők a bankokkal együttműködve új járműkölcsönöket nyújtanak alacsonyabb jövedelmű embereknek (rossz hitelminősítés mellett is).
A bankok örömmel növelik hitelkönyveiket azáltal, hogy jóváhagyják az ilyen autókölcsönöket, anélkül, hogy a vásárlók fizetési képességét nagy gondossággal végeznék.
A befektetési bankárok súlyosbítják a helyzetet azáltal, hogy ilyen ezer autóhitelt vásárolnak és kötegelnek, és magasabb megtérülést nyújtó „egzotikussá” teszik őket.
A gazdag befektetők és a spekulánsok ilyen egzotikus sémákba keverednek

A Bloomberg jelentései rámutattak, hogy a bankok 26 milliárd dollár értékben értékesítették ezeket a robbanékony autókölcsön-kötegeket.

Következtetés

A másodlagos hitelek kifejezés arra utal, hogy kölcsönöket adnak ki azoknak az embereknek, akik anyagilag elmaradtak, vagy akiknek nagyobb a valószínűsége, hogy elmulasztják a visszafizetési ütemtervet az üzleti, a munkahelyi vagy az élet különböző furcsa helyzetei miatt.

Ezek a helyzetek magukban foglalhatják válás, munkanélküliség, orvosi vészhelyzet stb. Eseteit vagy bármilyen más hasonló visszaesést, amely megzavarhatja a hitelfelvevő képességét az adósság teljesítésére. Az ilyen hitelfelvevők kockázatának megtartása érdekében nyújtott kölcsönöket másodlagos hiteleknek nevezzük.

Egyéb ajánlott cikkek

Ez útmutató a másodlagos hitelhez, a másodlagos hitelek típusaihoz, előnyeihez és hátrányaihoz. A rögzített jövedelemmel kapcsolatos ismereteinek bővítése érdekében megtekintheti az alábbi cikkeket is.