Mik azok a lufifizetések?
Ha a tőketörlesztés, például jelzálogkölcsön, kereskedelmi kölcsön stb. Törlesztését a kölcsönidőszak végén, vagy olyan lejáratkor kell teljesíteni, ahol a teljes kiáramlás meghaladja a havonta fizetendő kb összeget, mivel nem a hitel futamideje alatt teljes mértékben amortizálódik a nagy összege miatt, akkor ballonfizetésnek nevezik .
Példa léggömb fizetési számításokra
Tegyük fel, hogy ebben a Balloon Payment számítási példában Z úr 417000 USD ballon jelzálogkölcsönt vesz fel, amelyet két éven belül kell fizetni. Mi történik a szokásos jelzálog-forgatókönyv szerint, amikor a hitelfelvevő egyenlő részleteket fizet, amelyek bizonyos tőkeösszegből és kamatösszegből állnak, így a hitelfelvevő a végére a teljes hitelt a kamatokkal együtt kifizette.
Léggömbfizetési számítás esetén azonban a havi fizetés nagyon alacsony lesz, és nagyon kis összegű tőketörlesztésből áll, és a megbízás végén a hitelfelvevő óriási összeget fizet, így minden járuléka a kamatokkal együtt megtisztul. Készítse elő Z úr fizetési ütemezését, figyelembe véve a kamatlábat 2% -nak, és az 1. visszafizetési dátumot 2015. október 1-jének tekinti. A havonta fizetendő törlesztőrészlet 1500 USD lesz, kamatokkal együtt.
A Z úr által felvett, 417000 USD összegű hitel kétéves, 2% -os kamatláb-kiszámítási ütemezése a következő:
A fenti ütemezésben láthatjuk, hogy óriási részletfizetést hajtottak végre, 398805,13 dollár értékben, és végül a kötelezettség nullára kerül. Ezenkívül a fő részlet részletekben, az utolsó kivételével, nagyon minimális.
Előnyök
- Alacsonyabb kamatlábakkal jár, ezért kis havi befizetéseket kell teljesíteni.
- Jó lehetőség annak a személynek, aki készpénzes válságban szenved, de a közeljövőben beáramlásra számít.
- Lehet, hogy nagyobb összegű hitelre jogosult, mint a szokásos hiteleknél.
Hátrányok
- A hitel futamideje általában rövidebb lesz. Tehát a visszafizetési késedelem a befektetések vagy házak eladásában okozhatja, mivel nincs sok idő gondolkodni más utakon.
- Több nemteljesítési esély, ami több esélyt jelent a hitelminősítés káros hatására, amely hatással lehet a jövőbeli kölcsönök szankcionálására vagy megfizethető feltételekkel történő szankcionálásra.
- A készpénz kiáramlásának nagyon nagy terhe a végső fizetés végén, ami hátrányosan befolyásolhatja a likviditást, és növelheti az üzleti ciklus teljes kitartását.
- Lehetnek más kockázatok is, mint a hitelpiaci kockázat, a kamatlábkockázat, a fedezetkárosodás kockázata, a szükséges idő és a ballonfizetés refinanszírozásához szükséges idő.
- Előre fizetési vagy zárási díjak lehetnek.
Fontos szempontok, amelyeket figyelembe kell venni a léggömbös fizetés során
- A ballonkölcsönöket a kereskedelmi hitelezésben gyakrabban tekintik a fogyasztói hitelezéssel összehasonlítva, mivel a háztulajdonosoknak nehéz lesz a végén hatalmas fizetést teljesíteni.
- A ballon kölcsönöket a szokásos kölcsöntől eltérően nagyon rövid időre veszik fel.
- A tőkeösszegnek csak egy kis részét amortizálják a kölcsön időtartama alatt.
- Ez a fajta megállapodás kockázatos lehet a zuhanó lakáspiac számára, mivel a hitelt úgy kell felvenni, hogy a végén a ház viszonteladási értéke előre jelezhető. De a csökkenő tendencia miatt előfordulhat, hogy nem tud ilyen értéken eladni, és nem teljesíti a végtörlesztést.
- A ballon fizetéseket időtartamának lejártakor új hitelké alakítják át, hogy a hitelfelvevő az új hitelből kapott összeggel fizetve le tudja zárni a régi hitelt. Ezt a rendszert kétlépcsős jelzálognak hívják. Ez a visszaállítási folyamat azonban nem automatikus. Ez számos tényezőtől függ, például a törlesztőrészlet kifizetésének korábbi trendjétől, a hitelező és a hitelfelvevő konszenzusától stb.
- A ballon fizetés a kölcsön utolsó befizetésének körülbelül kétszerese lesz.
Következtetés
A ballon fizetés egy olyan hiteltípus, amelyben a törlesztőrészlet folyamán kis részleteket fizetnek ki, és a végén nagy összegű végtörlesztést hajtanak végre.
Ezt az utolsó kifizetést nagy mérete miatt ballon fizetésnek nevezzük.
Ezek a kölcsönök általában rövid lejáratúak, a kamatokat a kölcsönzési időszak alatt folyósítják, és a fennmaradó tőke végső törlesztését végzik.
Ezeket gyakran tapasztalják a jelzálogpiacon, ennek oka a kisebb kezdeti fizetés előnye.
A ballonkölcsön alacsonyabb kezdő befizetéssel vonzónak tűnhet, de a végén hatalmas kötelezettséget jelent. Ha az alap kezelése nem hatékony, akkor nagy bajban lesz a végső kifizetés. A hitelfelvevőnek meg kell vizsgálnia az igényeivel, hogy a ballonkölcsön megfelel-e az igényeinek vagy sem. Aki nem rendelkezik tervezéssel és irányítással, annak nem javasoljuk, hogy válassza ezt a hitelt.
Ugyanakkor a hitelezőnek alaposan meg kell vizsgálnia a hitelfelvevő visszafizetési képességét, amelyet ATR-nek is neveznek. Látniuk kell a várható cash-flow-kat és a jövőbeni kötelezettségeiket, amelyek segítenek megítélni, hogy képesek-e visszafizetni a hatalmas összeget a végén.
