Mi a refinanszírozás költsége?
Az újrafinanszírozás költsége azt a különféle költséget jelenti, amely felmerül egy meglévő adósságkötelezettség új feltételekkel történő új helyettesítésével. Ez erőfeszítés lehet az EMI csökkentésére, az alacsonyabb kamatlábakra, készpénz kivitelére otthonról nagy vásárlások esetén vagy a jelzálog-társaságok cseréjére valamilyen vagy más okból.
Refinanszírozás akkor következik be, amikor egy magánszemély vagy szervezet felülvizsgálja pénzügyi feltételeit, ideértve a visszafizetési ütemtervet, a kamatlábat, a hitelt stb. amelyet általában akkor választanak, ha a refinanszírozott kölcsön alacsonyabb kamatlábbal vagy magasabb lejárati idővel elérhető, hasonló nettó pénzkiáramlással, és ez különféle refinanszírozási költségként ismert költségekkel jár, amelyek általában tartalmazzák az értékelési költségeket, a keresési jogokat, a pályázati díjakat stb. a teljes hitelösszeg 2–4% -a között mozog.
A refinanszírozás feltételei országonként vagy államonként nagymértékben változhatnak, számos gazdasági tényező alapján.
Az újrafinanszírozás költségeinek típusai
# 1 - Refinanszírozás Cash-Out révén
Kifizetési refinanszírozásnál a hitelfelvevő a felhalmozott tőkét felhasználhatja készpénz megszerzéséhez. Ez egy új kölcsön a jelzálog összegére. Ettől eltekintve magában foglalja a kapott készpénzt is, amely a hitel-érték arány 80% -át is elérné.
# 2 - Refinanszírozás lakáscélú kölcsön révén
A lakáscélú kölcsön második jelzálogként is ismert. Ez egy külön jelzálog. Lakástőke-kölcsönök esetén a hitelfelvevő a hitel-érték arány 80% -át is felveheti.
# 3 - Ráta és futamidő refinanszírozása
Ez egy tipikus jelzálog refinanszírozás. A fő cél a felülvizsgált alacsony kamatlábak és az új hiteltartalom új kritériumok alapján történő kihasználása.
# 4 - Refinanszírozás a Streamline segítségével
Az állami finanszírozású lakáshitelek egyszerűsíthetők az újrafinanszírozás érdekében. Az ilyen refinanszírozás folyamata általában nagyon gyors és egyszerű.
Az újrafinanszírozási képlet költsége
Ez a zárási költségek és díjak összegzése, ahol alkalmazható.
1. forgatókönyv: A zárási költségek és a különféle díjak járnak.
A refinanszírozási képlet költsége = záró költség + (letéti és jogdíjak, pontok, adók, értékelési díjak, hitelezési díjak, biztosítási díjak, hiteldíjak stb.)
2. forgatókönyv: A zárási költségeket a hitelező viseli, és különféle díjakat kell fizetni.
Refinanszírozási képlet = Letéti és jogdíjak + Pontok + Adók + Értékelési díjak + Hitelezési díjak + Biztosítási díjak + Hitel díjak stb.
Refinanszírozási költség példa
Tegyük fel, hogy Mr. Bill jelzálogkölcsönt vett fel, és azon gondolkodott, hogy refinanszírozza. Az alábbi információkkal rendelkezünk:
Pontszámítás:
A fenti példában a refinanszírozás teljes költsége = Pontok + Zárási költség
= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 USD.
Az újrafinanszírozás költségeinek elemei
Az újrafinanszírozás költségei a kölcsön kamatlábától, a hitelfelvevő hitelminőségétől, a kölcsönadóval fennálló viszonytól és a kölcsön összegétől függően változhatnak. Az újrafinanszírozás költségeinek különböző elemei vannak:
- Záró költség - Ez általában a jelzálog fennálló összegének néhány százaléka.
- Címdíjak és letéti díjak - Ez magában foglalja mind a tulajdonos, mind a hitelező politikáját a tulajdonosi biztosítás záradékára és a letéti díjra. Idetartoznak a futárdíjak, a különféle sorsolás, a felvételi díj, az iroda díja, a jelzálogok közjegyzői díjai és a közjegyzői díjak is.
- Értékbecslési díjak - Az értékbecslő ezeket a díjakat az ingatlan kritikus ellenőrzéséért számolja fel, legyen az befektetési célú ingatlan vagy tulajdonos által lakott ingatlan.
- Hitelezési díjak - A hitelező ezeket a díjakat a jelzálog feldolgozásáért számolja fel. Szemétdíjnak is nevezik. Ezek a díjak magukban foglalják a biztosítást, a dokumentumok előkészítését, a feldolgozást, a finanszírozási díjakat, az adminisztrációs díjakat, a vezetékes, az árvíz-igazolási díjakat és az adószolgáltatási díjakat.
- Pontok - A pont a kedvezményes díjak és a kezdési díjak kombinációja. A diszkont díjak előre fizetett kamatok, amelyeket a háztulajdonos fizet, és előnyösek a kamatcsökkentés szempontjából. A kibocsátási díjak csökkentik a kamatlábat is, de főként a teljes tranzakció során kompenzálják a kezdeményezőt. Egy pont általában a jelzálog teljes összegének 1% -ának felel meg.
- Adók - Vagyonadók éves vagy féléves alapon. Az egyéb fennálló ingatlanadókat az első jelzálog-záráskor kell megfizetni és elszámolni.
- Hiteldíjak - A díjak a hitelfelvevő hiteljelentésének áttekintése, hogy értékeljék az általános hitelességet az adott időkeretben.
- Biztosítási díjak - A hitelfelvevő otthoni biztosítási kötvényének naprakésznek kell lennie az ügylet idején. Általában nem lehet kevesebb, mint 4 hónap. A hitelező által megkövetelt szokásos fedezet egyenértékű a pótlási költségekkel.
Az újrafinanszírozás költségeinek előnyei
- A jelzálog kamatlábának csökkentése. Növelve a megnövekedett hitel pontszámot, az emberek alacsonyabb kamatlábbal tudnak hitelt szerezni. Hatással van a havi fizetésekre is.
- Sokan refinanszíroznak pénzszerzés céljából. Különböző célokra használható, például autóvásárláshoz, hitelkártya-adósság csökkentéséhez, stb. Ezt úgy teheti meg, hogy kiveszi a saját tőkét az otthonból.
Az újrafinanszírozás hátrányai és korlátai
- A tökéletes hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők számára a refinanszírozás jó módszer lehet arra, hogy a hitelt alacsonyabb kamatláb elérése érdekében konvertálják. Az újrafinanszírozás kockázatos lehet a rossz hiteltörténettel rendelkező vagy túl sok adóssággal rendelkező hitelfelvevők számára.
- Bírságok merülhetnek fel az újrafinanszírozás költségeiben, amelyek dollárok ezrei lehetnek.
- Az újrafinanszírozási költségek magukban foglalhatják az ügyvédek és banki díjak kifizetését, amelyek végül nem lehetnek méltó ügyek.
Fontos szempontok
- A hitelfelvevőknek az újrafinanszírozás előtt legalább 12 hónapig fenn kell tartaniuk első és eredeti jelzálogkölcsönüket, mivel a legtöbb bank és hitelező főként a folytatás előtt ellenőrzi a teljesítendő kritériumokat. Ezenkívül a hitelfelvevőnek ellenőriznie kell a hitelezőt az összes lehetséges korlátozás ismeretében.
- Az újrafinanszírozást kereső hitelfelvevők számszerű ajánlatokat kaphatnak különböző hitelezőktől, de néha ő kaphatja meg a legjobb kamatlábat, ha az eredeti hitelezőnél tartózkodik.
- A kamatkörnyezet ciklikus, és hatással van az új hitelekre és a hitelek refinanszírozására. A nemzeti monetáris politika, a gazdasági ciklus és a piaci verseny ingadozhatja a kamatlábakat a fogyasztók és a vállalkozások számára.
Következtetés
Arra a következtetésre juthatunk, hogy a refinanszírozás költségei tartalmazzák az esetleges díjakat és zárási költségeket. Mindig fontos az alacsony vagy ingyenes refinanszírozás. Érdemes fontolóra venni több ezer dollár megtakarítását a helytelen refinanszírozással szemben, miközben új hitelkeretet kap.
