Mi a viszontbiztosítás?
A viszontbiztosítás a biztosítótársaságok eszköze, hogy csökkentse kártérítési felelősségét azzal, hogy annak egy részét egy másik társaság biztosította, ezzel megakadályozva a biztosító társaságok fizetésképtelenségét; ezért a kártérítést így biztosító társaságot „Viszontbiztosítónak”, a biztosítót pedig „Átengedő társaságnak” hívják.
A viszontbiztosításnak hosszú története van, hivatkozásai még a 15. századi európai törvényekre is visszavezethetők. Az évek során a viszontbiztosítás módja fejlődött, és számos alternatív eszköz került elő, az egyik ilyen a katasztrófakötvény, az oldalkocsi, az ILW, amelyek segítik a biztosító társaságokat a természeti katasztrófa bekövetkezésének kockázatának átruházásában.
A viszontbiztosítás típusa
A viszontbiztosítás főként kártalanítási szerződés vagy megtérítési szerződés, ahol a viszontbiztosító megtéríti az átadó társaság által ténylegesen kifizetett veszteséget, és ezt a veszteséget a viszontbiztosítási szerződésnek vagy bármely más olyan szerződésnek kell fedeznie, amely az ilyen szerződés hatálya alá tartozik.
A következő osztályozást a szövetségi biztosítási hivatal, az USA kincstári osztálya tette közzé. Beszéljük meg a viszontbiztosítás típusait.
# 1 - Szerződés viszontbiztosítása
Ez olyan, mint az esernyő viszontbiztosítás, ahol a fedezetre kerülő szerződések jellegét a viszontbiztosítási szerződés határozza meg, azaz nincs megemlítve konkrét kötvény, csak a minősítési kritériumok vannak meghatározva, és az összes olyan kritérium, amely megfelel egy ilyen kritériumnak, automatikusan újra biztosított. Ez csak akkor működik, ha a viszontbiztosító és az engedményezés magas a bizalmi tényezőnél. E típuson belül két kategória van:
A - arányos viszontbiztosítás
Ez a megállapodás előre meghatározott arányban osztja meg a kockázatokat és a prémiumokat. A Cedant a prémium ezen hányadát a viszontbiztosítónak adja, az viszontbiztosító pedig viseli az arányos kockázatot. Egyszerű formájában ezt a megállapodást kvóta-részvénynek nevezik; ha azonban a Cedantnak rögzített összegű veszteséget kell megtartania egy követelés miatt, és a kockázat megosztása ezen a küszöbön túl kezdődik, akkor egy ilyen megállapodás „többlet részesedést” jelent. Ezért a veszteségmegosztás százalékát nem lehet előre meghatározni, és változik, mivel a teljes veszteség összege változik.
B - A veszteség viszontbiztosítás túllépése
Ez újrabiztosítja a veszteségeket egy előre meghatározott szint fölött, és háromféle lehet.
- Előfordulásonként: Ez több olyan házirendet véd, amelyekre egyetlen esemény bekövetkezése hatással lehet.
- Összesített: Ez megvédi az összes veszteséget, amely egy bizonyos időszak alatt bekövetkezik.
- Kockázatonként: Ez véd az egyes kockázati osztályoktól.
# 2 - Fakultatív viszontbiztosítás
Itt a viszontbiztosítók konkrét kockázatokat vagy kötvényeket biztosítanak, ahelyett, hogy biztosítanák az összes olyan politikát, amely egy adott specifikáció alá tartozik. A szerződéses megállapodással összehasonlítva ez költséges, mivel minden egyes követelés esetén mindkét fél átvilágításon megy keresztül annak megállapítására, hogy a követelésre vonatkozik-e a viszontbiztosítási megállapodás.
A viszontbiztosítás célja
A hasonlat levonása érdekében a viszontbiztosítóra mint központi bankra és az engedményező társaságokra mint kereskedelmi bankokra kell gondolnunk. A viszontbiztosító meghatározza az engedményező társaságok tevékenységeit, amelyek arra vonatkoznak, hogy mekkora kockázatot vállalhatnak és mekkora támogató tőkét szerezhetnek a viszontbiztosítóktól. A továbbiakban a viszontbiztosítás célja.
- # 1 - A potenciális veszteségek korlátozása - Általában a biztosítási kárigények ismeretlenek, míg a biztosítótársaságok által kapott díjakat a kötvény aláírásakor határozzák meg. Ezért a kárigények meghaladhatják azt, amit a biztosítók felhalmozhatnak a díjak befektetésével, és ezért nem biztos, hogy képesek lesznek kielégíteni a károkat teljesen. Ezért a biztosító társaságok viszontbiztosítást alkalmaznak a veszteségek korlátozására, csakúgy, mint egy fedezeti ügyletként alkalmazott derivatív instrumentumot.
- # 2 - A szabályozási követelmények teljesítése - A biztosítási törvények és rendeletek szerint a biztosítótársaságokat korlátozhatja az általuk kiadható kötvények száma egy adott kockázatra vonatkozóan. Ez azt jelenti, hogy ha átlépik ezt a küszöböt, akkor nem felelnek meg az előírásoknak; ezért viszontbiztosítást keresnek, amely ennek a kockázatnak egy részét átruházza a viszontbiztosítóra, ezáltal nyitva áll a lehetőség további kötvények kibocsátására.
- # 3 - Restrukturálási mérleg - A társaságok hasonlóan egy speciális célú eszközt hoznak létre, hogy bizonyos kötelezettségeik egy részét eltávolítsák a mérlegükből, hogy ezt megerősítsék. több vállalkozást vállalhat.
- # 4 - Belépés vagy kilépés a kockázati tartományból - időnként a biztosítótársaságok inkább csökkentik a kitettségeket egy bizonyos típusú kockázatnak; ezért viszontbiztosítást alkalmaznak ugyanerre. Ez a kívánt kockázat diverzifikációhoz vagy koncentrációhoz vezet.
A viszontbiztosítás szabályai
- Az Egyesült Államokban a viszontbiztosítási ágazat szabályozása erősen decentralizált, így azok az államok, amelyekben a viszontbiztosító társaság található, a viszontbiztosító mérlegének elemzésével szabályozzák ugyanannak a tevékenységét.
- Még ha több leányvállalat is található különböző államokban, mindegyik államnak autonómiája van arra, hogy jelentést készítsen a viszontbiztosító társaság egészségi állapotáról. Még akkor is, ha ezek a leányvállalatok különböző államokban találhatók, őket is azok az államok irányítják, amelyekben engedélyük van a tevékenységükre.
- A szabályozás az Egyesült Államokban kétféle formát ölthet. A közvetlen szabályozás azokat a vállalatokat érinti, amelyek az Egyesült Államok bármely államában találhatók vagy rendelkeznek engedéllyel cselekvésre; időnként viszont a biztosítótársaságok viszontbiztosítást kérhetnek azoktól a társaságoktól, amelyek nem találhatók vagy rendelkeznek engedéllyel az Egyesült Államok egyik államában sem, ezért ezeket nem közvetlenül, hanem közvetve szabályozzák. Ezeket a rendelkezéseket azért hozták meg, hogy megakadályozzák a túlzott viszontbiztosítást rosszindulatú szándékkal.
Példák viszontbiztosító társaságokra
Az alábbiakban bemutatunk néhány jól ismert társaságot a világ viszontbiztosítási üzletágában:
- Müncheni viszontbiztosító társaság
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd's
- Indiai Általános Biztosító Társaság
- Afrikai Viszontbiztosító Társaság
Következtetés
A viszontbiztosítás a biztosítási ügynökségek számára a kockázatátadás módszere, amely segíti őket nagyobb kockázat vagy több üzlet vállalásában, valamint csökkenti kárigényüket; az ipar azonban a befektetők védelme és a felesleges kockázatvállalás elkerülése érdekében szigorúan szabályozott.
Az utóbbi időben a viszontbiztosítás alternatív eszközei is fejlődtek, és időnként a biztosítótársaságok előnyben részesítik őket, mivel engedékeny feltételek vonatkoznak rájuk, vagy konkrét típusú kockázatokkal foglalkoznak; ez azonban kompromisszum a befektetővédelem és a rugalmasság között.
