Mi az adósságkonszolidációs hitel?
Az adósságkonszolidáció az a folyamat, amelynek során egy hitelfelvevő több hitelt refinanszíroz és egyesít egyetlen kölcsönbe, hogy alacsonyabb kamatlábat, csökkentett időszakos fizetést vagy esetleg mindkettőt élvezhesse. Ez a felelősség csökkenéséhez vezet, és könnyebbé teszi a a hitelek kezelése.
Meg kell értenünk, hogy a konszolidációs folyamat nem csökkenti magát a hitelkötelezettséget, ugyanakkor csökkenti a kölcsön kamatát vagy lerövidíti az időtartamot, ami gyorsabb visszafizetéshez vezet.
Általában az adósságkonszolidáció a legnépszerűbb a hitelkártya-kölcsönök és a diákhitelek esetében, ez vonatkozhat az államadósságra vagy a vállalati adósságra is. Időnként az ilyen kölcsönök fedezetet igényelnek, és az egyik legnépszerűbb fedezet a saját tőke.
Az adósságkonszolidációs hitel folyamata
- A hitelkonszolidáció saját maga hozható létre, például hitelkártyák egyenlegátviteli lehetőségei, vagy pénzügyi intézmény segítségének igénybevételével érhető el.
- Amint az az alábbi folyamatábrán látható, a pénzügyi közvetítő az összes hitelezőhöz fordul a hitelfelvevő nevében, és tájékoztatja őket a konszolidációról, valamint az új feltételekről, miután meg van elégedve a hitelfelvevő azon képességével, hogy kifizethesse a hitelt. A fedezett hitelek nagyobb eséllyel konszolidálódnak, míg a fedezetlen hitelek esetében nehezebb.
- A konszolidáció után a hitelfelvevő kifizetéseket teljesít a konszolidációs közvetítőnél, amely viszont fizet a hitelezőknek.
Néhány olyan intézmény, amely adósságkonszolidációs lehetőségeket nyújt, a következők:
- Lendingtree
- Fényáram
- Fedezze fel az adósságkonszolidációt
- Marcus by Goldman Sachs
- Wells Fargo
Példák az adósságkonszolidációs hitel kiszámítására
Két helyzet állhat fenn, amely csökkentheti a felelősséget az adósságkonszolidáció révén:
- A kamatláb és az időszakos fizetés csökken, míg a kölcsön futamideje állandó marad.
- Az időszakos fizetés állandó marad, miközben a hitel futamideje és a kamatláb csökken.
1. példa
Nézzünk meg néhány példát a fenti két helyzet megértéséhez:
Tegyük fel, hogy van egyenként 4 darab 250 000,00 USD hitelünk, átlagos évi 20% -os kamatlábbal. Megtudjuk, hogy ezt egy hitelbe konszolidálhatjuk 15% -os évenkénti összegben. Ezért, ha az 1-4. 5 -én , azaz a PMT:
Az időszakos fizetést a következő egyenlet megoldásával számítják ki:
Kiszámoljuk a PMT-t az alábbi két forgatókönyv szerint, majd a megfelelő amortizációs ütemezéseket követve, majd összehasonlítást vonunk le a kettő között, hogy megértsük az adósságkonszolidáció hatását.
Konszolidáció előtt
- = PV konszolidáció előtt = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = 50 895,80 USD
Amortizációs ütemezés a konszolidáció előtt
Amortizációs ütemezés konszolidáció után
- PV konszolidáció után = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = 48 486,65 USD
Pontok a fenti számítások megértéséhez
- Nyitó egyenleg = előző évi záró egyenleg
- Záró egyenleg = Nyitó egyenleg + Hitel- Tőketörlesztés
- A PMT kiszámítása a fenti képlet szerint történik
- Kamat = 0,20 / 12 x nyitóegyenleg a konszolidációs szcenárió előtt és 0,15 / 12 x nyitóegyenleg a konszolidációs szcenárió után
- Fő visszafizetés = PMT - Kamat
A két forgatókönyvet összehasonlítva megfigyeljük
- Ez a példa, ha a fent említett első típusú, ahol a kamatláb és az időszakos fizetések egyaránt csökkennek a kamatláb 20% -ról 15% -ra történő esése miatt
- A konszolidáció előtt fizetett összes kamat a két év alatt 221 499,26 USD volt, míg a konszolidáció után 163 679,55, így ez 57 819,71 USD megtakarításhoz vezet
- A konszolidáció előtti havi fizetés 50895,80 USD volt, míg az összevonás után 48486,65 USD, ezért havi 2 409,15 USD megtakarításhoz vezet
- 1 000 000 USD hitel törlesztéséhez az összevonás előtt összesen 50 895,80 USD x 24 = 1221 499,26 USD összeget fizetünk, míg a konszolidáció után ugyanazt a kölcsönt csak 48 486,65 USD x 24 = 1 163 679,55 USD befizetésével fizetjük ki, ami 57 819,71 USD megtakarítás, ugyanaz, mint a az első pontban említett teljes kamat különbsége
2. példa
Most nézzünk meg egy példát, ahol az időszakos fizetés állandó marad, miközben a kamatláb és a hitel futamideje csökken:
Megjegyzendő pont:
Itt a konszolidációs forgatókönyv előtt pontosan ugyanaz, mint az előző példában, és a PMT-számítás is megegyezik. A konszolidációs forgatókönyv után azonban megtartjuk a PMT-t, mint a konszolidáció előtt, de a kamatláb csökken. Ezért a kölcsön visszafizetéséhez szükséges idő 23 hónapra rövidült a teljes 2 év helyett, és az utolsó befizetés kevesebb lesz, mint 50 895,80 USD, így elegendő a hitel törlesztésére.
Ezért a konszolidáció előtti forgatókönyv összes számítása ugyanaz marad, míg a konszolidációt követően a következő:
- PV konszolidáció után = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 év
Amortizációs ütemezés konszolidáció után
Akár grafikusan is megtekinthetjük az alábbi kamat- és tőkefizetési diagramot.
A két forgatókönyvet összehasonlítva megfigyelhetjük:
- Ez a példa, ha a fent említett második típusú
- A konszolidáció előtt fizetett összes kamat a két év alatt 221 499,26 USD volt, míg a konszolidáció után 154 751,62 USD, ezért ez 66 747,64 USD megtakarításhoz vezet
- Időt veszik figyelembe, hogy kifizessék konszolidáció előtt 24 hónap volt míg a konszolidáció után 22 hónap, amikor a PMT = $ 50,895.80 és 23 -án a hónapban felszámolása kifizetés $ 35,043.96
Előnyök
- Kedvező feltételek: Ha a központi bank úgy kívánja, csökkenti az irányadó kamatot, és ezért csökkennek a kereskedelmi bankok hitelfelvételi költségei, amelyet a hitelkamatuk továbbít. Ez oda vezet, hogy hasonló hitelek alacsonyabb kamatláb mellett állnak rendelkezésre. Ilyen kamatkörnyezetben az adósság refinanszírozása vagy konszolidálása ésszerű választás, mivel csökkenti a hitelfelvevő kamatfizetési kötelezettségét.
- Adólevonhatóság: Ez országspecifikus, azonban bizonyos körülmények között az IRS az Egyesült Államokban megengedte a biztosítékkal fedezett adósság adó levonását.
- Könnyű kezelhetőség: Több befizetés helyett a konszolidáció csak egyetlen kifizetéshez vezet, ami csökkenti a mulasztási hibákat.
- Alacsonyabb behajtási költség: A hitelező szempontjából a behajtási költségek csökkennek, mivel ahelyett, hogy több hitelnél azonosak lennének, csak egy kölcsönnél felmerültek
Korlátozások
- Nem nyújt adósságcsökkentést: A konszolidáció csak a kamatfizetéseket csökkenti, az eredeti kötelezettséget nem. Ez csökkentheti az időszakos fizetéseket megfizethetőbb szintre, de végül a hitel kezdeti összege változatlan.
- Nehéz a fedezet nélküli hitelek esetében: A konszolidáció könnyebb azoknak a kölcsönöknek, amelyek nem nyújtanak fedezetet, és ezért nem minden hitelfelvevő veheti igénybe az alacsonyabb kamatkörnyezet előnyeit
- Szigorú feltételek: Az otthon által fedezetként nyújtott kölcsönök kockázattá válhatnak, ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni az időszakos fizetéseket. Ez oda vezethet, hogy a hitelező maga követeli a fedezetet
- Hitelképesség: Nagyon magas hitelképességre van szükség, ahhoz, hogy egy pénzügyi intézmény refinanszírozza a hitelfelvevő hitelét, ez több különböző feltételen alapulhat, például múltbeli fizetési előzményeken, fedezeten vagy olyan innovatív feltételeken, mint a várható jövőbeli pálya. Ilyen hitelképesség nélkül az adósságkonszolidáció nem lehetséges.
Következtetés
Az adósságkonszolidáció több adósság egyesítésének folyamata, az alacsonyabb kamatlábak kihasználása érdekében, és több fizetési folyamattá alakítja át egyetlen egyszerre, ami könnyebb visszafizetési struktúrához vezet. A hitelfelvevőnek fel kell mérnie ennek megfelelőségét, mielőtt megpróbálná konszolidálni adósságát, mert akár egyetlen kifizetés elmulasztása is drágán kerülhet, ellentétben a nem konszolidált hitelekkel, mert a kockázat nem válik diverzifikálttá.
