Coinsurance jelentése
Az együttbiztosítás a kockázat megosztása a biztosító és a biztosított között. A biztosított a károk vagy követelések egy részét viseli, miután az előre meghatározott önrész a biztosított által a biztosítási szerződés alapján teljesül.
Az együttbiztosítás alkalmazhatósága
# 1 - Egészségbiztosítás
A biztosított megosztja az egészséggel kapcsolatos költségeket, ha a biztosítási szerződés rendelkezik egy biztosítási záradékkal. A biztosítási szerződés megkötésekor ismert a költségek azon aránya, amelyet a biztosított megosztani fog.
Ezeknek a szerződéseknek egyéb szükséges záradékai is vannak, mint például az éves zsebből levonható összeg és a zseben kívüli maximum. Saját zsebből levonható az a maximális kezdeti költség (kivéve az önköltséget, amely egy fix összeg, amelyet a biztosított minden látogatáskor fizet), amelyet egy év alatt kizárólag a biztosított visel. Az adott évben az önrészen felüli költségeket a biztosító és a biztosított előre meghatározott arányban (általában 80:20) osztja meg. A zseben kívüli maximum az a maximális veszteség, amelyet a biztosított évente visel (beleértve az önrészt is), és minden ezen felüli veszteséget kizárólag a biztosítótársaság visel.
# 2 - Vagyonbiztosítás
A vagyonbiztosításban az együttbiztosítási klauzula előírja, hogy az ingatlant az ingatlan pótlási értékének egyeztetett minimális százalékáig kell biztosítani. A kártérítéskor büntetést szabnak ki, ha a biztosító társaság megtudja, hogy a biztosított ingatlanra nem megfelelő fedezetet vásároltak (alacsonyabb, mint az együttbiztosítási záradék).
# 3 - Címbiztosítás
Most megszűnt, az Egyesült Államok jogbiztosításaiban 2006-ig volt egy biztosítási záradék. E szerződések szerint a biztosítottak megosztották a veszteséget a biztosítóval, ha a jogcím nem volt piaci értékének legalább 80% -áig biztosítva.
Pénzbiztosítási példák
Az alábbiakban néhány példa az együttbiztosításra.
1. példa
Egy magánszemély biztosítást vásárolt együttbiztosítási záradékkal, amelyben a veszteségeket a biztosított és a biztosító 80:20 arányban osztja meg. Ha a veszteség összege a futamidő alatt 1000 dollár volt, akkor a biztosító csak 800 dollárt fizetne, az egyenleget 200 dollár pedig a biztosított viseli.
2. példa - Egészségügyi társbiztosítás
Tegyük fel, hogy valaki egészségbiztosítási kötvényt vásárolt 80/20-as lebontással. Ebben a szerződésben a veszteségeket a biztosító megosztja és 80:20 arányban biztosítják. Ha a biztosított 2000 dollárba kerülő orvosi eljárást hajtana végre, a biztosítója 1600 dollárt fizet, míg a maradványa 400 dollárt tesz ki. Ha ugyanannak a szerződésnek a zsebéből levonható, 500 dolláros záradék van, ő maga viseli az első 500 dollárt, és az egyenleget ő osztja meg (300 dollár) és a biztosító (1200 dollár) az előre meghatározott arány szerint.
Abban az esetben, ha van egy maximális zsebre vonatkozó záradék, a biztosított abbahagyja a veszteség megosztását, miután kifizette a szerződésben egy adott évben megállapított maximális kárösszeget. Ha ebben az esetben a zsebből maximum 1000 dollárt feltételezünk, a biztosított abbahagyja a költségek megosztását, ha az összköltség meghaladja a 3000 dollárt.
Egészségbiztosítási illusztráció
Feltételezések:
- Coinsbiztosítási arány: 80:20
- Biztosító részesedése: 80%
- Biztosított részesedés: 20%
- Zseben kívüli önrész: 500 dollár
- Zseben kívüli maximum: 1000 USD
| Sr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5. | 6. |
| Egészségügyi költségek (éves összesített) | 500 USD | 1000 dollár | 2000 dollár | 3000 dollár | 4000 dollár | 5000 dollár |
| Zseben kívüli önrész (a biztosítottak fizetik) | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Egyenleg (mindkét fél megosztja) | - | 500 USD | 1500 dollár | 2500 USD | 3500 USD | 4500 USD |
| Biztosított fizeti | - | 100 USD | 300 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| A biztosító fizet | - | 400 USD | 1200 USD | 2000 dollár | 3000 dollár | 4000 dollár |
| Zseben kívül összesen | 500 USD | 600 USD | 800 USD | 1000 dollár | 1000 dollár | 1000 dollár |
3. példa - Vagyon társbiztosítás
A 100 000 dollár értékű ingatlanra vonatkozó 80% -os biztosíték-kikötés megköveteli, hogy az ingatlant legalább 80 000 dollárért biztosítsák. Ha az ingatlant kevesebb, mint 60 000 dollár ellenében biztosítják, a biztosító alacsonyabb kifizetés formájában aluljelentési kötbért számol fel.
Abban az esetben, ha a szerződés időtartama alatt 40 000 dollár veszteség keletkezik az ingatlanban, a biztosító csak a tényleges fedezettel és a szerződésben előírt fedezettel arányosan fizet kártérítést. Ebben az esetben 30 000 dollár lesz, az egyenleg 10 000 dolláros veszteségét pedig a biztosított viseli (önrész nélkül), alulkötelező büntetésként.
Lásd az alábbi táblázatot:
| Részletek | Érték |
| Az ingatlan pótértéke (A) | 100 000 USD |
| Szükséges társbiztosítás (B) | 80% |
| Szükséges fedél (C) = (A * B) | 80 000 dollár |
| Biztosítási érték (D) | 60 000 dollár |
| Veszteség (E) | 40 000 dollár |
| A biztosító által fizetett veszteség (F) = (D / C * E) | 30 000 USD |
| Aluljelentő büntetés (EF) | 10 000 USD |
Bizonyos szerződések 100% -os együttbiztosítást igényelnek, ezért fontos a pontos ingatlanértékek bejelentése, hogy elkerüljék a nagy mértékű aluljelentési büntetést.
A társbiztosítás előnyei
A következők az együttbiztosítás előnyei.
Biztosított
- Megfizethető díjak magasabb önrészekkel és maximális összegekkel (jó fiatalabb emberek számára, akik nem járnak magas orvosi költségekkel). Szökevényes orvosi költségek esetén a biztosító fizet
- A teljes költségeket a biztosítótársaság viseli, ha a zseben kívüli maximumot az év elején elérik (előnyös azok számára, akiknek rendszeres orvosi ellátás szükséges)
- A vagyonbiztosításban a vagyont megfelelően fedezik, hogy elkerüljék az alulkínálati büntetést
Biztosító társaságok
- Csökkenti a biztosítótársaságok költségeit, mivel a biztosított megtérül a veszteségrészükkel
- Segítsen a biztosítónak megfelelő áron biztosítani az ingatlanbiztosítást
Az együttbiztosítás hátrányai
Az alábbiakban bemutatjuk az együttbiztosítás hátrányait.
Biztosított
- A magas zsebből levonható önrészek és a zseben kívüli maximumok növelik a biztosítás teljes költségét.
- A biztosítás magas költsége, ha a beteg a hálózaton kívüli egészségügyi szolgáltatókhoz fordul (a hálózaton kívüli kórházak / klinikák drágák, mint a hálózaton belüli kórházak / klinikák).
Biztosítók
- A nagy orvosi ellátást igénylő betegek számára kiadott házirendek kiszolgálásának megnövekedett költségei
Következtetés
Az együttbiztosítás mind a biztosított, mind a biztosító számára előnyös, mivel csökkenti a biztosító költségeit és megfelelő támogatást nyújt a biztosítottaknak az egészségügyi költségek hirtelen megugrása esetén.
A vagyonbiztosításban az együttbiztosítás fontos eszköz arra, hogy ösztönözzék az ingatlantulajdonosokat, hogy feltárják az ingatlan valódi helyettesítő / készpénzértékét és megfelelő fedezetet vásároljanak, segítve a biztosítótársaságot a kötvények megfelelő árának felajánlásában.
