Mi az a veszteségarány?
A veszteséghányadot általában a biztosítási ágazatban használják, és százalékban fejezik ki, amely a károk során felmerült veszteségek és a kiigazítási költségek arányát képviseli az adott időszakban megszerzett díjakhoz viszonyítva.
- Beszedett díjak: A prémium az az összeg, amelyet a biztosított rendszeresen vagy egyszerre fizet a biztosítótársaságnak a kockázati fedezet megvásárlásáért.
- Kárigények: A kártérítéseket a biztosítótársaság fizeti a biztosítottaknak a károkért, ha a kockázati esemény bekövetkezik.
- Korrekciós költségek: A kiigazítási költségek azok a költségek, amelyek a biztosítótársaságnál felmerülnek a biztosítási kárigények kivizsgálása és rendezése során.
A biztosítási veszteségráta típusai
Az alábbiak kétféle -
# 1 - Orvosi veszteség arány
Általában az egészségbiztosításban használják, és a kifizetett egészségügyi károk és a befizetett díjak arányában adják meg. Az egyesült államokbeli egészségbiztosítók feladata, hogy a kapott díjak 80% -át kártérítésekre és az ellátás minőségét javító tevékenységekre fordítsák. A feltétel hiányában a biztosítóknak vissza kell adniuk a többletet a fogyasztóknak.
# 2 - Kereskedelmi biztosítási veszteség arány
Ez a biztosítottra vonatkozik, ahol a biztosítottnak meg kell felelnie a megfelelő veszteségráta fenntartásának, ennek hiányában az üzleti vállalkozás a biztosítás megújításának vagy a fedezet magasabb díjának kockázatával jár. Például egy bútorüzlet 3000 dollárt fizet prémiumban a készlet biztosítása érdekében, a jégeső pedig 4000 dolláros kárt okoz, az egy évre eső arány 4000 dollár / 3000 dollár, vagyis 133% lesz. Ebben az esetben a biztosító megvizsgálja a biztosított hosszú távú kártérítési előzményeit, és felhívást intéz a díj növelésére vagy a kötvény megújításának elmulasztására.
A veszteségráta biztosítási képlete
A veszteségrátát a követelésekben felmerült veszteségek plusz a kiigazítási költségek és az adott időszakban megszerzett díjak elosztva számítják ki.
Veszteségarány képlet = kárigényekben felmerülő veszteségek + korrekciós költségek / időszakra kerülő díjak.
Példák a veszteségarányra
Beszéljünk néhány példát.
1. példa
A biztosító 120 000 dollár prémiumot gyűjt, és 60 000 dollárt fizet kártérítési és kiigazítási költségként. A biztosító veszteségaránya 60 000 USD / 120 000 USD = 50% lesz.
2. példa
A vagyon- és balesetbiztosítóknak néha magas a veszteségráta, ha a biztosított ingatlanok olyan pusztító eseményeket tapasztalnak, mint árvizek, ciklonok vagy jégeső. Ilyen helyzetekben ezek az arányok meghaladják a 100% -os határt, és a vállalatok jóval magasabbat fizetnek, mint az abban az időszakban beszedett prémium. Egy jelentés szerint 2018-ban a legtöbb vagyon- és balesetbiztosító 100% feletti ilyen arányt jelentett, egyikük aránya meghaladta a 250% -ot.
A mezőgazdasági termelők biztosításai 155% -os, míg az Allstate corp 257% -os veszteséget mutattak.
A veszteségráta következményei a biztosító társaságoknál
A biztosító társaságok pénzt keresnek és fizetőképesek maradnak, ha kevesebb kifizetést (követeléseket) fizetnek, mint amennyit egy adott időszakban beszednek (díjakat). Amikor egy biztosító társaság rendszeresen a biztosítási díjak nagyobb hányadát fizeti ki, pénzügyi gondokba ütközhet, elveszítheti tőkéjét és nem teljesítheti a jövőbeni kártérítéseket. Ezért a biztosítótársaságok számára mindig tanácsos fenntartani a megfelelő veszteségi arányokat, hogy továbbra is az üzletben maradjanak.
Ez az arány a biztosítási szektoronként eltérő, és egyes szektorok aránya magasabb lehet, mint a többi szektorban. Például a vagyon- és balesetbiztosítások alacsonyabb veszteségaránnyal rendelkeznek, mint az egészségbiztosítások.
Juttatás költségarány
A juttatási ráta kiszámítása úgy történik, hogy a biztosítótársaságok által a kötvények fedezésére felmerült költségeket elosztjuk az adott időszakban kapott összes díjjal. A veszteséghányadhoz hasonlóan ennek az aránynak is irányítania kell, ha a biztosító társaság nem akarja kockáztatni jövedelmezőségét és fizetőképességét.
Kombinált arány
Az együttes arány a veszteségráta és a haszonráta arányának összege. Meghatározza az adott időszak teljes kimenetelét a díjakból származó teljes beáramláshoz képest. A biztosító társaságoknak gondosan meg kell tartaniuk ezt az arányt is, hogy hosszú ideig megmaradjanak az üzletben.
Előnyök
A veszteségarány néhány előnye a következő:
- Segít meghatározni a biztosító társaság jövedelmezőségét.
- A veszteséghányadok összehasonlítása a különböző biztosítótársaságok között hasznos betekintést nyújthat számunkra a társaságok üzleti tevékenységeiben és az üzleti modellek közötti különbségekben.
- Ez az arány segít meghatározni a jövőbeni politikák díjait, mivel a vállalatok rendszeresen visszajelzést adnak a kiadott kötvényekről, és módosítják az árképzést, hogy versenyképesek és nyereségesek maradjanak.
Fontos szempontok
- A különböző biztosítótársaságok veszteségaránya eltérő lesz, attól függően, hogy milyen típusú veszteségeket fedeznek.
- Ez az arány időszakonként ingadozhat olyan okok miatt, amelyek a biztosító ellenőrzése alatt állnak vagy nem.
- A biztosítótársaságok fizetik a veszteség-kiigazítási költségeket, annak ellenére, hogy ez beleszámol a nyereségükbe, annak biztosítása érdekében, hogy ne fizessenek a csalárd követelésekért.
- A csalárd követelések néha növelik ezt az arányt a biztosító társaságok számára, annak ellenére, hogy különféle ellenőrzéseket alkalmaznak a csalárd követelések jogszerű megsértésére.
- A biztosítótársaságok a károk kiigazításának költségeit is megtéríthetik bizonyos kereskedelmi felelősségpolitikák esetén.
- A veszteségrátákat mindig kombinált arányokkal együtt használják a teljes kiáramlás mérésére a beáramláshoz viszonyítva.
Következtetés
- Fontos mutató a nyomon követésről a biztosítási ágazatban. Első kézből adja meg a biztosítótársaság jövedelmezőségét az alaptevékenységéből. Ez olyan, mintha kiszámítanánk más vállalkozások bruttó árrését (a bevételek és a közvetlen költségek, például a nyersanyagok és az üzemanyag közötti különbséget). A bruttó fedezet megmondja, hogy a gyártási vagy szolgáltatási üzletág mit hoz az alaptevékenységéből, anélkül, hogy figyelembe venné a többi működési és adminisztratív általános költséget.
- A veszteségarányokat azonban nem lehet külön nézni; meg kell nézni a kombinált arányt, hogy kitaláljuk a teljes képet. A társaságok megtérülnek az úszóeszközön is, amely a korábbi évekből megtartott összesített prémium.
- Az úszó segít ezeknek a vállalatoknak a károk és kiadások kifizetésében, ha a költségek magasabbak, mint a beszedett díjak. Az úszóból származó megtérülés elősegíti a vállalatok nyereségességének fenntartását, és párnát nyújt azokban az időkben is, amikor nagy károkat és kiadásokat fizetnek ki.
