Mi az életjáratás?
Az életjáradék-csökkentés olyan módszer, amellyel a „járadékos” befektetéseket rendszeres időközönként szisztematikus jövedelemfizetésekké alakítják. Más szavakkal, ez egy szisztematikus jövedelemterv, amelyben a járadék tulajdonosa (a biztosítótársaság és a biztosítás jogosultja között létrejött szerződés, amely átalányösszeget vagy kifizetéseket teljesít, hogy rendszeres időközönként fix jövedelmet kapjon ) váltja ki a jövedelemkifizetéseket.
Hogyan működik az annuitizálás?
- A járadékszerződés megkötése közben a biztosító megkapja a tőke összegét, amelyet a biztosított, más néven járadékos befektet. A biztosító a járadék kifizetéseit a járadékos aktuális életkora és várható élettartama alapján számítja ki.
- A kifizetések a befektetett összegen alapuló jövőbeli kamatlábon alapulnak. A járadék kifizetésének összegét úgy számolják, hogy a díjak fedezik a járadék teljes összegét, ideértve a kamatfizetéseket is, amelyeket előre jeleznek, és amelyeket a fizetési időszak végéig visszafizetnek.
- A fizetési periódus lehet a járadékos várható élettartama, vagy lehet egy meghatározott fix időszak. Egyes járadékok életre szóló fizetési lehetőségeket kínálnak. A fix fizetési periódus és az élettartamra eső fizetési periódus közötti jelentős különbség az, hogy egy életre szóló fizetési periódusban van lehetőség.
- A biztosítónak akkor is folytatnia kell a kifizetéseket, ha a járadékos a várható élettartamot meghaladja. A járadékos meghosszabbított élettartama kockázatot jelent, amelyet a biztosító vállal egy életre szóló fizetési periódus esetén.
Az annuitizálás típusai
# 1 - Az egész életen át tartó fizetés elévülése
Ez egy életre szóló fizetéssel jár. Amint azt fentebb kifejtettük, a járadék árát addig fizetjük, amíg a járadékos nem él. A járadékos várható élettartama a járadék lejárata; ha azonban a járadékos életkora meghaladja ezt a kort, akkor a biztosító köteles a szerződés szerinti kifizetéseket teljesíteni. Ha a járadékos a járadék beírása után hamarosan meghal, nincs garancia a tőke vagy a támogatásba fektetett összeg költségére.
Ez mind a nyugdíjas, mind a biztosító számára előnyös, mivel minden attól függ, hogy a járadékos él-e. Ha a járadékos a várt éveknél tovább él, élvezi az időszaki kifizetéseket halálukig, míg ha a járadékos a járadékba történő befektetés után hamarosan meghal, akkor a biztosító nyer, ha nem kell további kifizetéseket teljesítenie.
# 2 - Közös annuitizálás
Ahogy a neve is sugallja, az együttes járadék a járadékra utal, amelyben általában két járadékba tartozik a házastárs. Ez a járadékos számára előnyös, ha családját jövőbeni fizetésekkel biztosítja a járadékos halálának valószínűtlen esete esetén. Mivel ez a fajta járadék két embert biztosít, a díjak alacsonyak a szokásos járadékhoz képest; nagy az esélye annak, hogy az egyik partner többet él, mint a másik partner, ami növeli annak esélyét, hogy magasabb időszakra fizessen be a biztosítótársaság számára.
# 3 - Élet fix időtartamú annuitizációval
A rögzített időtartamú járadékkal rendelkező élet meghatározott fizetési időtartammal rendelkezik a járadékos életében. Tegyük fel, hogy az időtartam 15 év. Ez azt jelenti, hogy a járadék kifizetéseket 15 évre vagy arra az időre végzik, amelyig a járadékos él, attól függően, hogy melyik hosszabb. Mivel ez a terv enyhíti a korai halálozás kockázatát, az ilyen típusú járadékra vonatkozó kifizetések alacsonyabbak, mint egy életen át eső járadék.
# 4 - Fix időtartamú annuitizálás
A fix időtartamú annuitizálást gyakran használják befektetési tervként, mivel rövidebb fizetési terv esetén magasabb. Segít a garantált fix jövedelem létrehozásában egy adott időszakra. A biztosító a járadék beírásakor elvégzett számítások alapján fizet a megadott időért.
Előnyök
- Segíti a járadékosokat abban, hogy a jövőben garantálják az időszakos fizetéseket egy ma befektetett összegért, amely magában foglalja a kamatfizetéseket is.
- A biztosítók részesülhetnek az életjáradékból, ha a járadékos rövid időn belül meghal, miután életbe lépett egy olyan járadékot, amelyben a biztosítónak nem kellett fizetnie abban az esetben, ha a járadékos egy meghatározott időszak előtt meghal.
- Ha a járadékos a várható élettartamot meghaladja, a járadékos haláláig kifizetéseket kap.
- A járadékosnak lehetősége van arra, hogy kiválassza az igényeinek legjobban megfelelő életjáradék típusát.
Hátrányok
- Ez a járadékosok várható élettartamától függ, és veszteséget okozhat a biztosító számára abban az esetben, ha a járadékos a várható életkor felett él.
- Bár a biztosító kezdetben átalányösszeget kap, a biztosítónak meghatározott idő után rendszeresen kell fizetnie a járadékosnak, ha a járadékos a várható életkor felett van.
- A járadékból származó jövedelem adóköteles, ezért a járadékosnak a járadékból származó kifizetésekből származó jövedelem után adót kell fizetnie. Annak ellenére, hogy a járadék fedezi a jövedelemadót, a járadékból származó bevételek adókötelesek.
- A járadékok adómentesek mindaddig, amíg le nem járnak, és megadóztatják őket.
Következtetés
- Ez egy járadék átváltása rendszeres időközönként fizetendő fizetésekre. Biztosított jövedelmet biztosít a járadékos számára egy meghatározott időre, a szerződés megkötésekor megállapodott feltételektől függően.
- Az életjáradék mind a biztosító, mind a járadékos számára előnyös a biztosító által átalányként kapott összeg és a rendszeres időközönként történő fix fizetések alapján.
- A járadékba történő befektetés elősegíti a járadékos számára az adó elkerülését, amíg a beruházás meg nem térül. A járadékok után járó befizetések az annuitizálás után adókat vonzanak, és ezért csökkent hozamot eredményeznek.
