Mi az a rövid lejáratú hitel?
A rövid lejáratú hitelek olyan kölcsönök, amelyek törlesztési ideje legfeljebb 12 hónap, és amelyeket általában a vállalkozások / vállalkozók / magánszemélyek igénybe vesznek azonnali likviditási követelményeik teljesítése érdekében.
A rövid lejáratú hitelek általában a következő jellemzőkkel rendelkeznek:
- Alacsonyabb hitelfelvételi összeg - A hitelfelvételi összeg általában alacsonyabb, mint a többi hitelforma.
- Magasabb éves százalékarány (THM) - Az ilyen típusú hitelek magasabb kamatlábbal rendelkeznek.
- Fedezet nélküli - Ezek a kölcsönök többnyire fedezetlenek. Figyelembe véve, hogy a hitelfelvételi összeg, valamint a törlesztési idő rövidebb, csökken a fedezet szükségessége is.
- Visszafizetés - Mind a tőket, mind a kamatot teljes egészében vissza kell fizetni a kölcsön futamideje alatt. Ezeknek a kölcsönöknek általában heti visszafizetési ütemezésük van.
A rövid lejáratú hitelek 6 legfontosabb típusa (példákkal)
Az alábbiakban a különböző típusokat mutatjuk be példákkal.
# 1 - Hitelkeret (LOC)
A hitelkeret olyan finanszírozási megállapodás, amelyben egy bank vagy egy pénzügyi intézmény előre meghatározza az adott hitelfelvevő maximális hitelösszegét, elsősorban hitelképességük alapján. Például a magas kredit pontszámmal rendelkező Ashley jogosult lehet 10 000 dollár hitelfelvételre, míg az alacsonyabb kredit pontszámmal rendelkező Ellen csak 5000 dollárra.
- A kölcsön összegét a hitelfelvevő egy összegben vagy részletekben veheti fel, szükség esetén. Csak a felvett összegekért kell felszámolni, a szankcionált kölcsönért nem.
- Miután a kölcsönösszeget teljes egészében visszafizették, a hitelfelvevő új hitelkeretre jogosult ugyanazzal az előre meghatározott hitelösszeggel. Visszavonuló hitelkeretnek nevezzük, azaz a hitelkonstrukciónak nincs fix tartama mindaddig, amíg bármelyik fél úgy dönt, hogy bezárja a LOC-t.
- Az e konstrukció kamatlábai általában a LOC teljes időtartamára rögzülnek, és csak késedelmes vagy késedelmes fizetések esetén emelkedhetnek.
# 2 - Rövid lejáratú banki kölcsönök
A rövid lejáratú bankkölcsön a fix futamidő lejártával szűnik meg, ellentétben a LOC-val, amely az adósság visszafizetése után megújítható. Ha a hitelfelvevő ismét hitelt kíván felvenni, akkor új hitelre kell pályáznia.
# 3 - Bank folyószámlahitel
A folyószámlahitel egy olyan típusú hitelkeret, amely kapcsolódik a hitelfelvevő meglévő bankszámlájához. A folyószámlahitel összegét a bank előre rögzíti. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő számláján lévő pénzeszközök nem elegendőek a teljesítendő kifizetések fedezésére, a bank további forrásokat bocsát ki. Az ilyen létesítményekért banki díjat kell fizetni.
Ez a lehetőség leginkább egy vállalat példájával magyarázható. A vállalatoknak rengeteg tranzakciójuk van naponta. Lehet olyan forgatókönyv, ahol a kifizetéseket sürgősen kell teljesíteni, de a bankszámlán nincs elegendő pénz. Az ilyen esetek biztosítása érdekében a vállalat igénybe veszi a folyószámlahitel-eszközt annak biztosítására, hogy a fizetések időben történjenek.
# 4 - Kereskedői készpénz előlegek
Ez a fajta lehetőség azoknak a vállalkozásoknak a legalkalmasabb, amelyek nagy hitelkártya / bankkártya értékesítéssel rendelkeznek, szemben a készpénzértékesítéssel, azaz vásárlóik kártyával fizetnek a vásárlás során. Ennek keretében a bank / pénzügyi intézmény vállalja, hogy átalányösszeget utal át a hitelfelvevőnek. Ezt az összeget a bank / pénzintézet utólag visszafizeti, a hitelfelvevő napi értékesítésének százalékában. Például, amikor a hitelfelvevő adásvételt hajt végre, az eladások meghatározott százalékát, például 5% -ot, a banknak közvetlenül vissza kell térítenie a fizetési könnyítőktől, például a PayPaltól vagy a Visa-tól.
# 5 - Számlafinanszírozás (követelések finanszírozása)
A követelések finanszírozásának ezen lehetősége keretében a társaság pénzt kölcsönöz az ügyfelektől esedékes összegekkel, azaz a követelésekkel szemben. Jobban megmagyarázható egy példával - Egy vállalatnak nagyszámú vevője van, akiktől fizetni kell. Ezeknek az ügyfeleknek általában 30-45 napra van szükségük a befizetésekhez. Előfordulhat, hogy késedelmes fizetések is vannak. A vállalat azonnali likviditási követelményeinek teljesítése érdekében a számlafinanszírozás mellett dönt. A pénzintézet pénzt fizet a társaságnak, miután levonta a számláinak bizonyos százalékát a díjaért.
# 6 - Fizetésnapi kölcsönök
Ez a fajta eszköz a legmegfelelőbb egyéni hitelfelvevőknek vagy kisvállalkozásoknak. Ebben a konstrukcióban a kölcsön összegét a hitelfelvevő jövedelme alapján határozzák meg, többnyire a hitelfelvevő jövedelmének meghatározott százalékában. A visszafizetést a következő fizetés / jövedelem beérkezésekor kell teljesíteni.
Előnyök
- Gyorsabb jóváhagyás: A rövid lejáratú hitelek nem igényelnek hosszú jóváhagyási folyamatokat, összehasonlítva a kölcsönök más formáival.
- Hozzáférhetőbb: Ezek a kölcsönök biztosítják, hogy az alapok még a kisvállalkozások / magánszemélyek számára is elérhetőek legyenek.
- Alacsonyabb kamatköltségek : Mivel a törlesztési idő rövidebb, a hitelfelvevő által fizetett kamat összege alacsonyabb.
- Növeli a hitelpontszámot : Egy ilyen hitel igénybevétele és késedelem nélküli törlesztése növelheti a hitelfelvevő hitelképességét.
- Fedezet nélküli: Az ilyen kölcsönök általában fedezetlenek, és a hitelfelvevőknek nincs szükségük fedezetre ezen hitelek igénybe vételéhez .
Hátrányok
- Alacsonyabb hitelfelvételi összeg: Előfordul, hogy a hitelfelvevő nagyobb összeget igényelhet, amelyet rövid távú kölcsönökkel nem lehet igénybe venni.
- A kis idejű hitelfelvevők megterhelése: Bármely kamatemelés vagy büntetés megterhelést okozhat a kis idejű hitelfelvevők számára, ami mulasztást és ezt követően alacsonyabb hitelpontszámot eredményezhet.
- Nem alkalmas hosszú távú projektekre: Az ilyen kölcsön hosszú távú projektekhez való felhasználása magas kamatokkal járhat.
Következtetés
A rövid lejáratú kölcsönök ideális célja, hogy megfeleljenek a hitelfelvevők azonnali likviditási követelményeinek. A hitelfelvevő feladata, hogy értékelje és kiválassza a vállalkozás számára a legalkalmasabb finanszírozási módot, hogy a lehető legmagasabb lehetőségeket élvezhesse minimális költséggel.
