Hitelkeret meghatározása
A hitelkeret az ügyfél és egy bank (vagy bármely más pénzintézet) között létrejött megállapodás, amelyben az ügyfélnek megengedett a hitelfelvétel felső határa, és a hitelfelvevő a hitelkereten belül bármilyen összeghez hozzáférhet, és csak a felvett összeg után fizet kamatot. nagyfokú rugalmasság üzletvitelhez.
Magyarázat
Az ügyfél az igényeknek megfelelően bármilyen összeget visszavonhat az előre beállított határon belül, és a kamatot csak a ténylegesen elköltött összegre terhelik a teljes előre beállított limit (más néven szankcionált limit) helyett. Ezenkívül az ügyfél ütemezheti a felvett összeg visszafizetését akár egyösszegben, akár havi részletekben, a pénzintézettel szembeni kényelmének megfelelően az ilyen lehetőség szankcionálásakor.
Az üzleti hitelkeret népszerű, mivel hasznos rövid távú finanszírozási eszköz, amely segíti őket a forgótőke-szükséglet kielégítésében. Forgóhitel néven is ismert. Ez egyszerűen hozzáférés a pénzhez „igény szerint”. Az oka annak, hogy a LOC-t megújuló hitelnek nevezzük, mivel ez alapvetően egy olyan megújuló számla, amelynél az ügyfél az előre meghatározott limiten belül igénybe veheti a pénzeszközöket, visszafizetheti és újra gyakorlatilag soha véget nem érő megújuló ciklusban veheti igénybe.
Az ilyen megállapodások azonban általában rövidebb időtartamra szólnak, és időszakosan megújulnak az ügyfél kielégítő eredményei alapján.
Hogyan működik a hitelkeret?
Mondjuk mondjuk, hogy az A ügyfél 10000 dollár LOC-t kap egy olyan lakás vásárlásához, amelyet a Baseline Bank biztosít az otthon ellen. A Baseline Bank 5 éves hitel futamidőt határozott meg a kölcsön visszafizetéséhez, és lehetővé teszi A ügyfél számára, hogy a pénzeszközöket a teljes kereten belül (10000 USD) felhasználja, és 10% -os kamatlábat számít fel. A ügyfél 3000 dollárt költött, és csak a teljes 10000 dolláros LOC-ra költött összeg 10% -át terhelik.
A további Baseline Bank lehetővé tette az A ügyfél számára, hogy fizessen a hitelkereten havi kamat- és tőketörlesztésként, vagy a hitel futamidejének végén a kamat és a visszafizetési tőke felé történő befizetés formájában.
Hitelkeret példa - Walmart
Mérlegeinek Wal-Mart 31 st január 2017 & 2016
forrás: WalMart 10K jelentés
Fentről megjegyezzük, hogy a WalMart rövid lejáratú hitelt vett fel 1099 millió dollárral 2017-ben.
A kiegészítő mellékletben további részleteket adtak rövid lejáratú hiteleikről az alábbiak szerint:
Megjegyezzük, hogy a Walmart követtek hitelkeret az üzleti 23 pénzügyi intézmények, összesen 15 milliárd $ 31 st január 2017.
Azt is megemlítették a jegyzetben, hogy 2016 júniusában meghosszabbították mind az ötéves, mind pedig a 364 napos hitelkeretet.
A hitelkeret típusai
# 1 - Biztosított hitelkeret
Ahogy a neve is sugallja, az ilyen típusú biztonságos fedezetlen fedezeteket fedezetek fedezik, és mint ilyen, nem valószínű fizetésképtelenség esetén a bank és a pénzügyi intézmény ugyanezt felszámolhatja. Biztosított hitelkeretet általában alacsonyabb kamatlábakkal kínálnak. Népszerű példa a biztosított hitelkeretre az otthoni hitelkeret (HELOC), amelyet a fedezeti ház vagyona biztosít.
# 2 - Fedezetlen hitelkeret
Ahogy a neve is sugallja, ezt a típusú LOC-t semmilyen fedezet nem támogatja, és mint ilyen kockázatosabb a bank és a pénzügyi intézmény számára a biztosított hitelkerettel összehasonlítva.
A fedezetlen hitelkeretet általában magasabb kamatlábbal kínálják, mint a biztosított hitelkeret. A fedezetlen hitelkeret egyik népszerű példája a saját tőke LOC, amelyet a fedezetes ház vagyon biztosít.
Előnyök
- Lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy amikor szükséges, vegyen fel pénzt anélkül, hogy újra és újra be kellene tartania a kölcsön alakiságait. További kamatot csak a ténylegesen elköltött összegre számítanak fel.
- Az ügyfélnek lehetősége van a kifizetett összeget egyösszegben vagy részletekben visszafizetni, a pénzforgalom rendelkezésre állásától függően.
- A fedezetlen hitelkeretre általában magasabb kamatláb kerül felszámításra, és ez jó forrás a magasabb kamatbevétel számára a bankok és a pénzügyi intézmények számára.
- A LOC általában rövidebb időre szól, és lehetővé teszi a bank számára, hogy a megújítás esedékessé válásakor ellenőrizze az ügyfél hitelképességét, ellentétben az általában hosszabb időre szóló és egyszer lekötött jelzálogkölcsönökkel nehéz visszavonni .
- Az előtörlesztés vagy a részfizetés költsége viszonylag alacsonyabb a LOC-ban a jelzálogkölcsönökhöz képest.
Hátrányok
- A fedezetlen hitelkeret költséges rövid távú finanszírozási eszköz az ügyfél számára.
- A LOC általában rövidebb időtartamra szól, és nem megfelelő eszköz, ha hosszabb időre van szükség pénzeszközökre. A további LOC általában változó kamatozással van összekapcsolva, ami azt jelenti, hogy a kamatterheket olyan rövid távú referencia-kamatlábként határozzák meg, mint például a LIBOR vagy az Egyesült Államok elsődleges kamatlába, plusz egy árrés a hitel hitelkockázatának kompenzálására, amely folyamatosan változik nincs rögzítve.
Következtetés
A hitelkeret a bankok által nyújtott rövid távú finanszírozás, amelynek során az ügyfél bármikor felvehet forrásokat az előre meghatározott határig, a kölcsönszerződésben rögzített feltételek betartásának biztosításával.
Így azt mondhatjuk, hogy a hitelkeret alapvetően egy olyan számla, amelyet az ügyfél egy banknál vagy pénzintézetnél vezet, amely lehetővé teszi számukra, hogy bármikor kölcsön vegyenek fel pénzt, egy előre meghatározott korlátig, amelyet az ügyfél hitelképessége alapján rögzítenek. A kamatot csak a ténylegesen elköltött összegre kell felszámolni, és miután az elköltött összeget visszafizették, a hitelkeretet ismét feltöltik az előre beállított határig. Általában a LOC fedezetlen és ezért magasabb kamatlábat von maga után a bank vagy pénzügyi intézmény által vállalt magas hitelkockázat nagysága miatt.
A hitelkeret hasznos pénzügyi eszköznek bizonyul azokban az esetekben, amikor az ügyfélnek rendszeresen van szüksége pénzeszközökre, de az összeg nem biztos, hogy előre ismert. Ez egyben az üzleti élet elengedhetetlen finanszírozási forrása, mivel segíti őket az üzleti tevékenység napi irányításában és a likviditás fenntartásában a napi üzleti cash flow követelmények kielégítése érdekében.
Pontosan olyan, mint bármely más pénzügyi eszköz, sem eredetileg sem jó, sem rossz. Ez a kérdéses ügyfél használatától függ. Mivel a kamatlábak viszonylag magasak, és a késedelmes fizetésért szigorú büntetést rónak ki, az üzleti vállalkozások vagy az ügyfelek hitelkeretének ésszerűen kell igénybe vennie a LOC eszközt, és biztosítania kell az időben történő fizetést.
