Mi a mikrofinanszírozási hitel?
A mikrofinanszírozási hitel egy külön kategória a bankszektorban, amely kifejezetten a kisüzemi iparágaknak és olyan magánszemélyeknek gondoskodik, akiknek nincs ilyen pénzügyi kerete, ahol a jóváírt összeg nem túl óriási, ezért megszerzik a mikrofinanszírozás kifejezést, és ez egyben a legfejlettebb ágazatok napjainkban az új Fintech Startup innovatív termékekkel állt elő portfóliójában.
Magyarázat
- A mikrohiteleket mikrohitelnek is nevezik, de ez a kettő egészen más.
- A mikrohiteleket kínáló intézmények a mikrofinanszírozási hitelekhez kapcsolódó különféle termékeket is kínálnak. Például sok pénzügyi vállalat mikrovállalkozásokat, bankszámlákat kínál, pénzügyi oktatást nyújt stb.
- Ezek a kölcsönök 100 és 25 000 dollár között vannak. A mikrohitel ötlete az, hogy önellátást kínáljon azok számára, akik pénzügyileg nem stabilak.
Miért olyan magasak a mikrofinanszírozási hitelek kamatlábai?
Mielőtt belemerülnénk, hogy megértsük, miért olyan magasak a mikrofinanszírozási hitelek kamatlábai, meg kell értenünk két dolgot -
- Először is, amikor a szegény vagy munkanélküliek kapják a mikrohiteleket, számukra a kamatláb nem az első számú gond. Ez azért van, mert mindenekelőtt a kamat egyszerű kamatláb. Tehát nem számít, milyen magas lesz, nem érinti őket.
- Másodszor, a mikrohitelt rövid időn belül, körülbelül 30 héten belül meg kell fizetni. Ennek eredményeként a kamatláb nem válik hatalmas összeggé. Például, ha 10 000 dollárt kell kifizetni 20 éven belül, és a kamatláb 30% körüli; a kamat pusztító hatású lenne (azaz 60 000 USD egyszerű kamat). Ha azonban az időtartam 30 hét, akkor a kamat csekély (azaz 625 USD egyszerű kamat).
Most értsük meg, miért olyan magasak a mikrofinanszírozási hitelek kamatlábai.
- Ezeknek a kölcsönöknek az adminisztratív költségei hatalmasak. És mivel a hiteleket nagyon rövid időtartamra adják, az intézmények az adminisztrációs költségeket kamatlábakkal próbálják fedezni. Ezeknek a hiteleknek az adminisztratív költségei a hitelek 10-15% -át teszik ki. Tehát, ha nem számítanak fel több kamatot, akkor nem tudnának sokáig túlélni.
- Óriási kockázatot jelent a fedezet nélküli hitelek felajánlása. Még a jól megalapozottak is elveszítik a mikrofinanszírozási hitelek 1-2% -át. Ez a százalék kevésnek tűnhet, de ha a hitelek teljes összegét tekintjük, akkor akár 1-2% -os veszteség is hatalmas. Mivel nincs garancia arra, hogy a mikrofinanszírozási hiteleket visszafizetik-e vagy sem, a pénzügyi intézmények több kamatot számítanak fel kompenzálja az esetleges veszteségeket.
- A pénzintézetek elveszítik pénzüket a deviza ingadozása és az infláció is. Ezért tartják meg a minimális (5-10% körüli árrés) működési nyereséget. Ennek eredményeként a deviza és az infláció ingadozása nem növeli veszteségeiket.
Mik azok a mikrofinanszírozási intézmények?
Egyszerűbben fogalmazva: az MPI a mikrofinanszírozási intézményeket jelenti. A mikrofinanszírozási intézmények többsége nonprofit szervezet. De mivel a fejlődő országokban óriási finanszírozási igény van, a nonprofit szervezetek fennmaradása nem fenntartható.
Ezért indult el egy új mozgalom. A mozgalom arról szól, hogy profitorientált legyen. A haszonszerzés lehetővé teszi az intézmények számára, hogy nagy számú emberhez forduljanak és mikrofinanszírozási hiteleket nyújtsanak számukra.
A profitszervezetek előtt álló kihívás az egyensúlyhiány a pénzügyi fenntarthatóság és a szegények szolgálatának küldetése között.
Még ha ez kihívást is jelent, számos prominens globális mikrofinanszírozási intézmény nonprofit intézmények nonprofit szervezete lett.
- Beszélhetünk például a Grameen Bankról. Létrehozták a Grameen Bank, azaz a Grameen Alapítvány kiterjesztését. És akkor a Grameen Bank profitorientált szervezetté vált.
- Egy másik példa a mexikói Compartamos Banco. Óriási sikereket ért el azáltal, hogy a nonprofitról a profitra váltott. De a bank megközelítését súlyosan kritizálták, mivel óriási, akár 90% -os kamatot számítanak fel.
De az összes nonprofit szervezet nem vált haszonszerzővé. Ebben a forgatókönyvben a világ legnagyobb mikrofinanszírozási intézményéről beszélhetünk, vagyis a BRAC-ról, amely továbbra is mintegy 126 millió embert szolgált nonprofit szolgáltatásai révén.
Mikrofinanszírozó intézmények kockázatai
A mikrofinanszírozási intézmények kockázatai vannak még a szegény vagy munkanélküli emberek kiszolgálásában is.
A két lehetséges kockázat a következő:
- Először is mindig fennáll annak a kockázata, hogy a mikrofinanszírozási intézmények nem kapják vissza a mikrofinanszírozási hitelként felajánlott pénzt. 2008-ban egy „fizetés nélküli mozgalom” megrázta a nicaraguai mikrofinanszírozási intézményeket, és ennek eredményeként a mikrofinanszírozási hitelek elérhetősége Nicaraguában azóta csökkent.
- Másodszor, az olyan fejlődő országokban, mint India, megnőtt az öngyilkosságok száma, mivel nem tudták kifizetni a mikrohiteleket. Mivel ezeknek a hiteleknek a kamatlába hatalmas, és néha (ha nem fizetik meg időben) az egekbe szöknek, lehetetlenné válik a szegények / gazdálkodók számára a kölcsönök törlesztése.
Ezeknek a kockázatoknak a kiküszöbölése érdekében a mikrofinanszírozási intézmények számára nem könnyű nonprofitnak maradni, és továbbra is mikrofinanszírozási hitelt kínálnak a fejlődő országok munkanélkülinek vagy szegényeknek.
Gondolhatnak-e másképp a mikrofinanszírozó intézmények?
Az egyensúly fenntartása a fejlődő országokban élő szegények és munkanélküliek elérése és a pénzügyi stabilitás megőrzése között óriási kihívást jelent.
Ráadásul a „fizetés nélküli” és a „gazda / szegény öngyilkosságok” hatalmas kockázata megnehezíti a munkát.
Ebben a forgatókönyvben gondolkodhatnak ezek az intézmények másképp?
A mikrofinanszírozási intézmények egyik szűk keresztmetszete a hatalmas adminisztratív költségek. És mivel az adminisztrációs költségek változatlanok maradnak egy 100 dolláros vagy egy 1000 dolláros hitel esetében, az alacsonyabb kamatláb megtartása továbbra is utóhatás.
Mi a megoldás?
Számos szakértő azt javasolja, hogy jobb, ha teljesen töröljük a kamatlábat, és csak a szegényeknek segítünk, ami csökkenti az öngyilkosság terheit és az öngyilkosság arányát. Ha azonban a kamatláb nulla, akkor lehetetlen fenntartani a pénzügyi stabilitást.
Más szakértők szerint gyárakat hoznak létre és munkahelyeket teremtenek az emberek számára ahelyett, hogy csak mikrofinanszírozási hiteleket adnának kölcsön. Ez foglalkoztatja a fejlődő országok lakóit, és ugyanakkor a mikrofinanszírozási intézmények által befektetett pénz nyereséggel térülne meg.
Munkahelyek és gyárak létrehozása nagyszerű ötlet, de a mikrofinanszírozási intézményeknek továbbra is hatalmas kockázata van. Úgy tűnik azonban, hogy ez a megoldás minden oldalról beválik.
Munkahelyek és gyárak létrehozása segíteni fogja a mikrofinanszírozási intézményeket -
- Ajánlja ugyanazt az értéket a szegényeknek
- Szinte nem lesznek behajthatatlan tartozások
- Kevesebb adminisztrációs költség lesz (az infrastrukturális költségek hatalmasak lennének)
- A gyárakból származó nyereség felhasználható a kezdeti költségek megtérítésére, a fennmaradó pedig újra a gyárakba fektethető be.
