Mi az FHA hitel?
Az FHA hitelek olyan jelzálogkölcsön-folyamat, amelynek során a kölcsönt a Szövetségi Lakásigazgatás támogatja, és kifejezetten alacsony vagy közepes jövedelmű csoportok számára készült.
Az FHA hitel típusai
# 1 - Hagyományos első otthoni jelzálog
Olyan magánszemélyek vagy családok számára, akik első házuk megvásárlását tervezik.
# 2 - Lakástőke hagyományos jelzálog
Az idősek számára készült, hogy segítsen nekik abban, hogy az otthon saját tőkéjét készpénzre váltsák, miközben megőrzik a ház címét. Választhatnak havi fizetést vagy hitelkeretet, vagy mindkettő kombinációját.
# 3 - FHA 203 (k) Fejlesztési kölcsön
Ez a lehetőség lehetővé teszi az egyén számára, hogy a felvett hitelhez hozzáadja a lakás felújításának és bizonyos javításainak összegét. azaz ez a létesítmény felelősséget vállal a lakásvásárlásért és a tulajdonos javításáért.
# 4 - Energiatakarékos jelzálogprogram
Ez a program olyan frissítéseket tesz lehetővé, mint például a szigetelés, a napenergia vagy a szélenergia-rendszerek otthoni telepítése. A fő cél az alacsonyabb működési költségekkel járó, energiatakarékos otthonok koncepciójának népszerűsítése. Segíteni fogja a hitelfelvevőt abban, hogy az évek során csökkenjen a számlák száma.
# 5 - A hitelek (245. szakasz)
Amikor a hitelfelvevő jövedelemszintjének növekedésére számít. Ez a program kezdetben alacsonyabb havi fizetést számít fel, amely idővel fokozatosan növekszik. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy karrierje korai szakaszában vásároljon álomházakat, és a jövedelem szintjének növekedésével fizessen jelzálogkölcsönt.
# 6 - fix kamatozású
A jelzálogra rögzített kamatlábat alkalmaznak, hogy a hitelfelvevő megértse a fizetési feltételeket és az összegeket. Olyan hitelfelvevőknek készült, akik úgy gondolják, hogy a hitel kamatlába emelkedhet, és hogy elkerüljék ezt az opciót.
# 7 - Állítható sebesség
Az ilyen program kamatlábát a piaci feltételeknek megfelelően módosítják, így a fizetési összeg és a feltételek a piaci kamatlábtól függenek.
Jelzálogbiztosítás
Az FHA a hitelfelvevő nevében biztosítja a jelzálogkölcsön-fizetést, így ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelt, akkor is képes lesz visszafizetni a jelzálog-fizetést az FHA-tól. Az FHA díjat számít fel egy hitelfelvevőnek.
- Első jelzálog-biztosítási díj 1,75% az alap hitelösszegétől.
- A hitelfelvevő szerény havi díjat fizet minden folyamatban lévő fizetéssel, amely az FHA kockázatának szintjétől függ. Rövidebb időszak és kevesebb összeg csökkenti a díjszintet, de a díjak éves szinten 0,45% és 1,05% között mozognak.
- Különféle típusú ingatlanokra alkalmazható, mint családi házak, gyártott ingatlanok, duplexek stb.
Példa
- Ha kölcsönzött 400 000 dollárt az FHA keretében. Azután,
- Előleg = 7000 USD, a havi biztosítási díj 0,90% körüli,
- Ezért 90% X 400 000 USD = 3600 USD évente vagy 300 USD havonta.
- Ezt az összeget az előzetes jelzálog-biztosítási díj felett fizették ki.
- Ha a hitel-érték arány 90% alatt van, akkor a magánszemélyek körülbelül 11 éven keresztül fizetik az éves jelzálogkölcsönt, és ha ez meghaladja a 90% -ot, akkor az Egyén a kölcsön teljes futamideje alatt fizet.
FHA hitelkövetelmények
- Hitel pontszám: A hitel megszerzéséhez a kredit pontszám minimális követelménye 500.
- Adósság / jövedelem: Az adósság / jövedelem arány az adózás előtti jövedelem százalékát jelzi, amelyet adósságfizetésre fordít, ideértve a jelzálogkölcsönt, hitelkártyát, diákhitelt stb. Az ideális adósság / jövedelem arány legfeljebb 50%.
- 5% minimális előleg: Az FHA követelmény az egyén kredit pontszámának megfelelően változik, de az előleg legalább 3,5% -a alkalmazható az 580-nál magasabb hitelpontszámmal rendelkező magánszemélyekre. A minimális, 10% -os előleg 500-579 között alkalmazható.
- Az alapkölcsön összegének 75% -os előre jelzálog-biztosítási díjának kifizetése.
- Elsődleges lakóhelyre és ingatlanra vonatkozó követelmények: a háznak egy magánszemély vagy család elsődleges lakóhelyének kell lennie, és a törvények szerint meg kell felelnie az összes vagyoni követelménynek. Például a biztonság, a biztonság és a hangzás szempontjából.
- A magánszemélyeknek legalább két hitelszámlával kell rendelkezniük. Például hitelkártyára.
- A jogi eljárás szempontjából tisztának kell lennie, és csalás vagy adózással vagy adóssággal kapcsolatos bármilyen bűncselekmény előzményei nélkül kell lennie.
- Az adományozónak harmadik fél segítségével írásban nyilatkoznia kell az előlegről.
Hogyan lehet igényelni az FHA hitelt?
A hitel igénylésének az alábbi módjai.
A - Személyes és pénzügyi dokumentumok
- Társadalombiztosítási szám.
- Az Egyesült Államok állampolgárságának, törvényes állandó lakóhelyének vagy az Egyesült Államokban való munkavállalás igazolása.
- Legalább egy hónapos bankszámlakivonat. Az ez idő alatt befizetett betétek dokumentációjával.
B - Hitelezők követelménye
- Hiteljelentések.
- Adónyilvántartások.
- Foglalkoztatási nyilvántartások.
- További igazolások további igazolásra abban az esetben, ha a hitelfelvevő hallgató vagy friss diplomás.
C - Az Önre vonatkozó megfelelő terv döntése.
D - Beszélgetés a brókerrel és a kölcsönfelelőssel az Ön kérelmével kapcsolatban.
Különbség az FHA hitel és a hagyományos kölcsön között
| FHA hitel | Hagyományos kölcsön | ||
| Meghatározás | A Szövetségi Lakásigazgatás által biztosított kölcsön, amelyet kifejezetten az alacsonyabb és közepes jövedelmű csoportokba tartozó személyek számára terveztek, hogy segítsen nekik saját házuk megvásárlásában. | Bankon vagy bármely pénzügyi intézményen keresztül nyújtott hitel, amely a feltételeinek megfelelően minősített, és képes igazolni és a szükséges kifizetéseket nyújtani. | |
| Hitel pontszám | Legalább 500 | Legalább 620 | |
| Előleg | Az 580-as kreditpontszámot meghaladó személyek minimum 3,5%, Az 500-579 közötti kreditpontszámú magánszemélyek esetében az előleg legalább 10% -a. | Legalább 3% magas kredit pontszámmal rendelkező magánszemélyek esetében és legfeljebb 20% alacsonyabb kredit pontszám esetén. | |
| Időszak | 15-30 év | 10-30 év | |
| Biztosítási díj | Előzetes MIP 1,75% a hitelalap összegénél, és legfeljebb 11 év vagy a hitel futamideje alatt, a hitel / érték aránytól függően. | Nem alkalmazható 20% -os előlegnél, vagy ha hitelt fizetnek az érték 78% -áig. | |
| MIP | Előzetes MIP 1,75% a hitelalap összegénél és az éves fizetés 0,45% és 1,05% között. | A kölcsön összegének 0,5–1% -a évente. | |
| Elérhető segítség | Igen | Nem |
Előnyök
- Alacsonyabb hitelpontszám : Az FHA programokat kifejezetten alacsonyabb és középszintű jövedelemcsoportok számára tervezték, akiknek nincs magasabb hitelpontszámuk, mint amire a hagyományos hitelezési folyamatban szükség van.
- Előleg: Minimum 3,5% -os előlegre van szükség, ami nagyon alacsonyabb ahhoz a hagyományos hitelezési folyamathoz képest, ahol a minimális előlegigény akár 20% is lehet, ami nem mindenki számára lehetséges.
- Az adósság / jövedelem arány legfeljebb 50% -a: Magasabb adósság / jövedelem arány mellett is a jövedelem 50% -a igényelheti ezeket a hiteleket.
- A lakáspiac népszerűsítése: A gazdaság szempontjából hasznos és ösztönzi a fiatal generációt saját ház vásárlásában.
Hátrányok
- Jelzálogbiztosítási díj: A havi jelzálogbiztosítási díj 10% -nál kevesebb előleg esetén a teljes hitel futamidőig tarthat.
- Tulajdonszabványok: Az FHA hitelvagyon megszerzéséhez, amelyet a hitelfelvevő meg akar vásárolni, a biztonsági, védelmi és megbízható állapot szerinti szabványoknak kell megfelelnie. Ezeket a feltételes követelményeket szigorúan betartják.
- Hitelkorlát: Összehasonlítva a hagyományos hitelezési folyamattal Az FHA-hiteleknek korlátozniuk kell az ingatlan helyét. A kölcsön minimális és maximális összegét egy ügynökség határozza meg, és csak annyi összeget lehet kölcsönként nyújtani.
Következtetés
Bár az FHA-hitelek 1934-ben indultak, hogy kiszabaduljanak a gazdasági depresszióból és segítsék az embereket a saját házuk megvásárlásában, tényleges alkalmazása 1965-ben kezdődött. A Szövetségi Házigazgatás biztosítóként jár el a hitelfelvevő jelzálogkölcsönéért és a hitelfelvevő nemteljesítése esetén a kifizetési tartozásért.
Az FHA hosszú évtizedek alatt sikeresen népszerűsítette az USA-ban a lakáspiacot, és sok polgár képes volt korai szakaszban megvalósítani azt az álmát, hogy saját házát vásárolja meg egy FHA-hitel segítségével.
